"一位中小制造企业负责人给记者算了一笔细账，要想从银行贷出一元钱，至少需要付出成本0.16元，甚至更高。多数企业人士认为，中国中小微企业实际融资成本已经达到甚至超过20%。"最近各大媒体的这一报道，引发社会各界对中小微企业贷款贵的强烈反响，纷纷发出"企业在为银行打工"的无奈感叹。
贷款贵到底贵在哪里？笔者为此梳理了中小微企业在银行借款的成本支出，一是贷款利息支出。按照大多数银行实行的利率标准，一年期年利率为8%左右；二是办理贷款所用的房地产评估费、抵押登记费、办证费等。按照现行的收费标准，一般为贷款金额的1.3%左右；三是通过担保公司、投资公司等的保证担保。一般需要综合付出贷款金额的3%左右；四是企业在借款时一般需要配合银行营销多种金融产品，比如网银、信用卡、代理保险、基金代销等，综合计算需要配套付出费用占贷款金额的1%左右；五是为配合银行完成中间业务收入任务，需要支出常年财务顾问费或综合理财专家咨询信息费等，一般达贷款金额的2%左右；六是为应对银行的信贷调查、日常检查以及向上级审批行"反映情况"等，需要企业付出正常的招待费、差旅费等，业内人士认为费用占贷款金额的1%左右。其他诸如为还旧借新付出的资金过桥费、以贷引存费、贴现承兑费、贷款证费、诚信企业评定费、公证费等等，亦占到贷款金额的2%左右。如此一来，一笔非信用贷款综合成本在15%以上是不争的事实。倘若企业系创建初期，财务数据不够"完美"的话，外加公关等费用，成本接近或超过20%就难以避免了。
应该说，贷款成本一直居高不下，主要在于现行银行信贷管理制度"家规严"，规定贷款须提供有法律认可的资产抵押，这就为产生资产评估、抵押物登记、抵押物保险等硬性费用提供了"沃土"。特别是各银行为拓宽收入渠道，纷纷让基层行实行信贷营销收入挂钩考核，为企业额外产生协助营销产品费、常年财务顾问费等刚性费用提供了"温床"。同时，各银行信贷审批权限过于集中于上级行，人为地增加了企业的"跑步"费用。此外，在信贷市场一直处于卖方市场的大环境下，中小微企业作为信贷市场的弱势群体，在自身市场竞争实力弱、内生性风险大的制约下，普遍缺失融资话语权，从而更增加了一些不为人知的费用开支，加重了贷款的综合成本付出。
笔者认为，化解中小微企业融资贵，一是要从废除与融资相关的银行信贷僵尸制度入手，依照中小企业的经营实际，制定和出台《银行信贷管理新制度》，从源头为企业采用专利权、动产设备、真实订单、商业信誉、高管联保等灵活多样的低成本融资担保方式提供制度支持。同时，加大信用贷款扶持力度，化解融资贵给企业造成的"伤痛"；二是要出台与实施《银行支持中小企业发展新指引》，切实规范银行的信贷营销行为，消除金融产品配套营销陋习，减少企业为此付出的"份子钱"；三是像政府建立政务服务中心一样，实施由有关评估机构、房产、国土、工商等职能部门联合现场办公制度，减少评估与抵押登记环节及减免评估费、抵押登记费、公证费等，消除附加在企业信贷融资中的"行政费"。
此外，监管者要定期和不定期开展落实新制度、新指引的全面检查，对违反新制度、新指引的银行要给予重罚，消除银行不作为和乱作为。特别是对银行的考核和高管业绩的评价，要改变以利润为中心的考核与评价方式，实施以创造国民经济综合效益和社会效益为量化标准的新考核，从源头消除企业贷款贵。（上海金融报）
