商业银行的经济效益，最终还是取决于资金所投放对象的经济效益，即资金的投向对银行资金本息收回起着决定性的作用。在复杂的市场环境下，区分领域，确定“有进有退，有所为有所不为”的方针，扶优限劣，通过调整和优化贷款结构对有持续发展能力的领域进一步深入，在有发展潜力的领域抢占先机，要从夕阳领域逐步退出。具体方向如下：
一是要抓牢黄金客户，坚持将拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的出发点。对于传统的支柱性产业，如矿业、冶金、纺织等要有维持稳定的资金注入，支柱产业的稳定相当于整个产业结构的稳定，涉及国计民生，将其作为信贷结构的基石，能确保银行利息收入的稳定。
二是拓展优势行业，加大对系统性、垄断性和有稳定收入及持续盈利能力的服务业客户的开拓力度，服务行业有低污染、高需求、可持续发展的特点，是“十二五”规划中的重点产业，加大对其投入也将可以加商业银行的利润。
三是主攻符合信贷条件、资金需求量大、信用环境好的重点领域，集中资金重点，建立“高效安全信贷区”，国家大力支持的战略性新兴产业，如航空航天、大型基础设施项目等，可在原有基础上逐步加大投入。
四是加强对中小企业和个人的信贷投入，培育新型优良客户群体。中小企业有“产权明、机制活、负债低、效益好”的特点，要科学判断未来市场需求变化和技术发展趋势，能发现一批集中于信息技术、节能环保、新能源、生物、高端装备制造、新材料、新能源汽车、农副产品产业链的中小企业，加强对它们的支持，能帮助形成先导性、支柱性产业，带来经济效益。同时，我国的消费水平不断提高，个人征信系统不断完善，个人信贷尤其是抵押贷款风险较小、收益可观，也是未来信贷结构发展的重点部分。（中国经济周刊）
