小微企业融资成为可能
6月23日，青岛农商银行首家微贷中心在城阳区正式开业。贷款产品额度初期从1万元至50万元不等，可放大至150万元，可享有最长达36个月的贷款期限。
“微贷中心业务的开展，使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得银行融资成为可能。”青岛农商银行微贷中心负责人陈积鹏介绍，开业一周来，城阳区有60户个体工商户和小微企业提出了累计2300余万元的贷款申请，申请集中在弥补进货、购置设备过程中出现的流动资金缺口方面。
陈积鹏说，在青岛农商行的布局里，今年将在青岛开6—8家微贷中心，覆盖青岛。首家微贷中心选择在城阳开业，是奔着城阳小微企业聚集、企业融资需求较强的现状去的。同时，城阳地理位置特殊，东依崂山，南接李沧，西临胶州湾与胶州相邻，北与即墨毗连，微贷中心业务能够辐射周边区市，满足更多小微企业金融需求。
“青岛经济正处于快速发展时期，从经济活动主体的规模来看，小微企业的数量是巨大的，微小信贷市场将有极大的发展空间。”陈积鹏认为，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。
近日，《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出，“加快在农村地区推广应用微贷技术，创新农村抵(质)押担保方式。”与传统信贷产品相比，微贷专门针对一些缺乏担保人和抵押物且经营处于产业链低端的小企业、个体经营户和农户。
信贷流程精简化、扁平化
在青岛，部分农商行、村镇银行及城市商业银行等都推出了微贷产品。
即墨金融办工作人员告诉记者，一直以来，大部分银行都对抵押物有严格要求。中小型银行金融机构能否真正做好微贷，是对其产品设计和风控水平的极大考验。针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化的信贷流程，放贷周期在3—5个工作日，对小于一定金额的小额贷款可由支行直接审批发放；同时，提高审贷会召开时间的弹性和频率，并将传统授用信分离改为一次授信、循环使用，有效降低了微贷的运营成本。
张家港农商行青岛即墨支行的负责人李经理说，即墨是全民皆商的区域，布匹市场、针织市场等专业批发市场的商户资金需求量大。该行对微贷业务进行了批量化、集约化开发，通过商会、协会，将分布较广的客户组织起来，并对相同客户提供标准化、批量化的服务，以提高业务处理效能，将人力资源发挥到尽可能大。
“为适应小微企业短、小、频、急的特点，我们在把控风险上很灵活。很多养殖户无法提供银行流水，我们会根据其经营场地和经营模式，放出贷款。有些商户没有营业执照，但有租赁协议，我们也可以灵活处理。”李经理说。
陈积鹏说，作为青岛市首家与德国IPC公司签订小微企业贷款技术合作项目协议的银行，青岛农商行引入德国微贷技术，通过了解客户的还款意愿、分析客户的现金流来判断能否发放贷款，解决小微企业无抵押担保问题，“经过客户申请、贷款调查、贷款审批和发放四个环节，为广大小微企业开启了门槛儿更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。”
风险防控有重点
风险防控始终是微贷推行绕不过去的一道坎儿。微贷客户经营的业务一般规模小、业务单一，通常还没有稳定的、能持续获得收入偿还贷款的经营业务，在经济或竞争环境发生变化时缺乏抵抗能力，有较高的市场风险。
记者了解到，在防范风险上，减少担保依赖，更关注现金流和第一还款来源，是多家银行的共识。
陈积鹏说，青岛农商行与德国IPC公司签订小微企业贷款技术合作项目协议，微贷技术更加重视第一还款来源的分析，将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素，具体表现在通过对经营者道德品质、信用状况、家庭关系等非财务信息进行分析以强化风险管控，减少对抵押物依赖。
在微贷产品上，青岛农商银行通过引入“现金流文化”控制风险，综合建立适应微、小企业客户生存和发展环境的单个客户信用风险识别、评价和处置机制，现场调查财务和非财务(软)信息，以及交叉检验现金流基础上的月可支配收入，以此确定单个客户的风险指数。
针对目标客户群集中且资金周转率高的现状，张家港农商行青岛即墨支行微贷中心推出了“以点带面、集群开发”的开发模式，银行给专业批发市场的房东授信，房东为商户提供担保，把钱贷给商户。
李经理说，在客户分析中，离土农民贷款份额和城镇下岗创业居民占比很高，“我们发现该类客户通常具有较强还款意愿，且掌握一定的劳动技能，拥有较好还款能力。”自张家港农商行青岛即墨支行2013年5月推出微贷业务以来，截至去年年末，累计贷款发放额达到5000余万元。(大众日报)
