“一个负责任的银行，不能只锦上添花，还要雪中送炭。”
6月25日，在邹平农村商业银行与长丰生态大农场签署综合授信协议，成为山东省首家建立新型农业经营主体主办行制度的商业金融机构之际，邹平农商行董事长常兆贤发出上述感慨。
事实上，在我国直接融资和间接融资失衡，间接融资比重偏高的现实下，银行的资金支持关系着企业尤其是中小微企业的生死存亡。
而一直以来，邹平农村商业银行秉承面向“三农”、“中小微企业”，面向县域经济发展，面向市场的发展战略。作为邹平县的本土银行，邹平农商行坚定不移地走本土化的发展道路，把自身的发展壮大与服务三农、小微企业，支持区域实体经济发展紧密结合起来，为邹平县的经济协调发展做出了积极的努力。
小微贷款占全部贷款额的69.78%
如今，在服务三农的同时，邹平农商行也有效解决了许多小微企业生产经营资金短缺的难题，成为以工业为主导，民营企业众多的邹平县服务县域小微企业的主力军。
据常兆贤介绍，目前，与邹平农商行有业务往来的小微企业客户达到417家，占全县现有小微企业数的98%，小微贷款额62.85 亿元，占全部贷款额的69.78 %。
在服务小微企业上，邹平农商行既采取了传统的方法，也推出了一些创新的办法。
据《中国产经新闻》记者了解，为从根本上解决小微企业因规模小、财务不规范、抵质押物缺乏等问题，邹平农商行主动走进企业，采取“走出去”、“走进去”、“走上去”的主动上门服务，对企业生产状况、经营周期、资金需求、现金流量、遇到的实际困难等情况进行实地调研，积极倾听企业在资金和服务等方面的需求和建议。并通过各种其他渠道，及时从政府、税务、工商等部门以及社会舆论等渠道了解企业各方面的信息，对邹平小微企业的经营管理状况和资金需求状况基本做到心中有数。
同时，每季度开展“走进周边乡镇、走进专业市场、走进产业集群”活动，不定期开展“小微企业金融服务月”活动，成为银行与小微企业之间沟通与交流的重要桥梁和平台。
据悉，活动自2013年起，每一季度末举办一次，至今已成功举办6次，由分管领导或信贷、公司部门负责人组织工作人员积极走进小微企业或当地工业园区集中发放宣传册、召开宣讲会，主动宣传小微企业金融服务政策，着力解决小微企业发展过程中最迫切、最需要的问题，及时掌握小微企业当前最新动态，也为今后小微企业信贷投放和风险防控提供了第一手的信息。
此外，邹平农商行成立了“小企业俱乐部”，吸收符合国家产业政策、信用水平较高的、有成长潜力的小微企业加入，通过定期召开各种交流会和联谊会，并根据企业所属行业和产业类型，主动将位于同一行业产业链条上的上游、中游、下游企业安排在一起，方便这些企业之间的沟通与交流，使企业之间能够真正实现信息交流共享，获得更多的合作意向和机会。
“小微企业贷款具有"短、小、频、急"的特点，针对这一特点，我行发挥一级法人经营灵活、决策链条短的优势，减少贷款审批环节，提高审批效率，缩短审批时间，对小微企业贷款实行"特色、简化、高效"的服务。”常兆贤在接受本报记者采访时表示。
具体来看，一是明确了小微企业业务要向“集约化”和“专业化”转型的发展定位，设立小企业金融服务中心，在客户准入、授信流程、担保方式、利率定价、贷后管理等方面制定相应的授信政策，实行小微企业业务营销、审查、审批、结算一条龙服务。二是针对有些小微企业财务管理放松，会计报表不规范，难以满足银行贷款审批要素的状况，在调查评估时，注重中小企业“三品”、“三表”的审查，以企业“三品”（人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、出口报关表）为审查重点。三是推行“限时办结”制度。
在创新产品和服务方面，据记者了解，邹平农商行积极落实银企合作促进会签约项目。数据显示，2013年共签约贷款项目283笔，累计投放信贷资金98.7亿元，资金到位率达到110%以上。
为顺应国家支持现代农业的政策导向，将新型农业经济组织作为信贷服务创新重点工作，邹平农商行在全省率先推开“主办行”业务。即借款企业在邹平农商行开立基本账户、结算账户，银行其提供贷款、票据、结算、电子银行等一揽子金融服务，只要企业贷款抵质押手续合规、风险可控，主办行将满足企业全部正常资金和临时资金需求，为推动农业规模化、集约化、现代化发展和农民增收致富贡献力量。
6月25日，邹平农商行和长丰农场举行“主办行”业务现场签约仪式，签订合作协议，引进第三方监管存货质押方式，为长丰农场授信1000万元，并为企业发放了首期570万元的流动资金贷款。
“邹平农商行服务好，效率高。特别是主办行业务给了我很大的帮助。”山东长丰农牧实业有限公司（以下简称“长丰农场”）董事长李卫东告诉《中国产经新闻》记者。而此前，邹平农商行向长丰农场发放300万和280万两笔贷款。
截至6月末，邹平农商行支持农民专业合作社31家，家庭农场13家，农业龙头企业65个，贷款余额8.69亿元。
针对多数小微企业缺乏实物资产抵押的现状，邹平农商行推出了小企业联保贷款、工业园区箱式信用共同体贷款、仓单质押贷款、应收账款抵押和创业贷款等信贷产品，解决中小企业担保难的问题。针对不同行业小微企业生产经营周期的差异性，在风险可控的范围内，科学设置还款期限。
服务小微做法受到企业好评
邹平农商行的上述做法保证了企业的正常生产经营，受到了企业的一致好评。
记者在走访山东长丰农牧实业有限公司、山东邹平锦华纺织有限公司、山东天地缘酒业有限公司等当地的中小企业时也了解到邹平农商行对这些企业的发展确实不仅是锦上添花，更是雪中送炭。
山东邹平锦华纺织有限公司董事长张维东告诉本报记者：“2000年我开始与农商行打交道，第一笔贷款是80万，最多的一笔贷款是现在金额达到1个多亿。国有大银行手续繁琐，时间长，但是邹平农商行资金有的一两天就能下来，确实及时的解决了很多大问题。”
张维东也指出，邹平农商行深入企业内部和企业财务沟通了解企业的资金流动真实的情况，服务到位，效率高，是农民自己的银行。
而在天地缘酒业有限公司董事长张宏伟看来，银行嫌贫爱富，但是邹平农商行却给了他不一样的感觉。“1999年我开始搞企业，当年3月邹平农商行给我提供了第一笔贷款5万元，后来慢慢发展到千万，企业从无到小，从小到大都得益于农商行的支持。”张宏伟对《中国产经新闻》记者表示。“我接触的十几家金融机构，邹平农商行做的是最好的。目前很多企业都会面临资金困难的时刻，邹平农商行不仅做到锦上添花、雪中送炭，而且它也不做釜底抽薪的事。”
数据显示，今年1至5月份，邹平农商行累计发放贷款138.7亿元，其中为中小企业解决过桥资金58.7亿元。
可以看到，邹平农商行充分发挥了“资金主渠道、支农主力军、扶企主办行”的作用，面对复杂多变的国内外经济形势，更是始终树立“守土有责”的理念，千方百计为企业筹措资金、排忧解难，全力以赴支持地方经济发展。
内涵式发展道路
由1998年的县级联社到2006年的农村合作银行再到2009年邹平农村商业银行正式挂牌开业，邹平农商行实现了由合作制向股份制改革。
截至2014年6月末，邹平农商行各项存款余额130.68亿元，各项贷款余额95.93亿元。综合实力在山东省农信系统列前三位。2013年被山东省银监局授予全省农信系统三家标杆银行之一，同年也被银监会评为全国28家标杆银行之一。
然而，当前在宏观经济下行压力增大、利率市场化、金融脱媒以及互联网金融的挑战和压力下，银行业面临加快推进转型。作为全国标杆银行，如何提升核心竞争力，持续保持标杆地位？如何为更好地服务地方经济打牢基础？目前也是摆在邹平农商行面前的重要课题。
事实上，从5月上旬开始，邹平农商行一项旨在提高网点服务营销能力的“网点转型”项目给出了答案。
上述项目在邹平农商行44家网点全面铺开。据悉，提升网点服务和营销能力的核心单元，全力推进网点的转型升级是邹平农商行发展重点，邹平农商行与专业咨询公司合作，借助其专业的团队、平台和工具，全面推开网点转型工作。通过优化网点客户服务和销售流程，改善网点服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，最终提高市场竞争力。
此外，常兆贤也指出，应对利率市场化的冲击以及银行业的转型，未来在资本达标、定价机制等方面也将作出相应的调整和努力。（中国产经新闻）
