“融资难、担保难、贷款难”一直是制约小企业发展的瓶颈，2008年金融危机以来，融资困境加剧恶化，部分地区甚至产生了系统性的中小企业资金链断裂。如何帮助这些小微企业渡过“寒冬”？记者近期在建行东莞市分行得到了这样答案：积极创新、量身定做、雪中送炭。
建行东莞市分行向记者表示，作为建行系统首批20家“小企业业务发展重点城市行”之一，东莞市分行近年来积极立足于地方经济特色，主动转变经营服务理念，创建起一套专注于中小企业业务的体制机制、业务流程和服务模式，持续创新推出了“速贷通”、“成长之路”、“善融贷”、“保贷通”、“供应贷”、“创业贷”等近30种小企业专属产品，满足各类客户的不同金融需求，缓解了中小企业“融资难”问题，以“短、频、快”的服务特色得到了广大中小客户的赞许和欢迎。分行的出色表现除了得到客户的好评外，也受到了业界的一致肯定，在2012年初被银监会评为“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”，成为当地同业中首家获此殊荣的金融机构。
据透露，截至2014年5月底，建行东莞市分行小企业信贷客户逾700户，贷款余额超53亿元；其中“善融贷”累计投放客户270多户，客户贷款保有余额达1.2亿元。建行东莞市分行表示，该行将不断完善体制机制，继续加大对小微企业的支持力度，围绕业务流程优化，产品服务创新，多元渠道利用，有效风险管控等，持续提升小企业金融服务能力，做好小微企业信赖的金融专家，与小微企业共成长
速贷通：低门槛不评级，足够担保享贷款
东莞某科技生产企业拥有10多项发明专利，在国内同行业处于领先地位。去年，该公司连续开发的多项产品已经进入关键阶段，但由于资金短缺，企业的研发和经营陷入极其困难的局面。正当公司老板陈先生一筹莫展时，朋友介绍他到建行碰碰运气，没想到以企业办公用房作为抵押仅仅一周就批下了500万元的贷款，欣喜之余，陈先生感叹“建行‘速贷通’真是小企业的及时雨啊！”
被称作“及时雨”的“速贷通”究竟有多神奇？记者从建行东莞市分行了解到，“速贷通”信贷产品是建行专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业，在提供足额有效抵(质)押担保的前提下，快速解决小企业融资需求而开发的信贷产品。
“这款产品的独特优势表现为业务流程及融资条件的方便快捷，在落实足额有效抵质押的情况下，按照零售业务方式提供快速的信贷服务。”建行东莞市分行相关负责人介绍说。该负责人还表示，“速贷通”信贷产品是建行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求而定制的专项服务，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上，主要依据提供足额有效的抵(质)押担保而办理的信贷业务。
据悉，目前“速贷通”业务的服务对象，主要是资产在1.2亿元以下、销售收入在1亿元以下的中小企业，最高贷款额度可达2000万元，期限最长可达3年。担保措施主要以企业或个人提供的房产、土地做抵押和建行指定的担保公司提供第三方保证。
成长之路：信用良好成长型企业可申请
“建行的成长之路，帮我解决了大难题。”东莞松山湖某技术应用股份有限公司负责人介绍，他们公司是高新技术企业，主要负责信息化、卫星数据通信等领域。去年该公司想要进行一个新项目，却受制于资金缺口。建行东莞市分行了解到情况后，经过前期调研，为企业发放了3000万元“成长之路”的贷款。
据介绍，只要是信息充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业客户，均可申请“成长之路”小企业贷款。该业务按照建行小企业客户评价办法对客户进行评级，通过整体授信为客户提供全方位金融支持。
“成长之路的贷款期限比较灵活，可根据运用产品和客户需求进行设计。”建行东莞市分行相关负责人表示，“成长之路”小企业贷款品牌主要以抵(质)押担保方式为主，客户也可凭担保公司或在建行有信用评级的企业的保证提出业务申请，建行可为客户提供贷款、银行承诺汇票、保证、信用证等表内外业务。贷款资金不仅可用于正常生产经营资金周转，还可用于设备、厂房等投资。
什么样的企业才能申请办理“速贷通”以及“成长之路”贷款业务呢？对此，建行东莞市分行表示，企业申请办理“速贷通”需满足四方面要求：(1)有充足的还款来源和良好的还款意愿；(2)采取全额的抵质押担保、AAA级企业或建行认可的担保机构全额连带责任保证方式；(3)在建行开立结算账户；(4)建行认为必要的其他条件。企业申请办理“成长之路”也需要满足四方面要求：(1)符合国家的产业政策、环保政策及建行相关的行业信贷政策；(2)企业的资产负债率应控制在合适的水平，其中，制造业在60%以内，批发零售业在70%以内，其他企业在65%以内；(3)企业经营情况稳定，成立年限在2年(含)以上，且有一个及以上会计年度财务报告，如成立年限不满2年，则客户信用等级在a级(含)以上(低信用风险业务除外)；(4)企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录(2年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外).
善融贷：无抵押无担保，结算流水即贷款
“没有抵押，没有担保，就凭一定的账户结算量就从银行申请到信用贷款。”这对小微企业来说曾是“奢望”，如今却在建行成为了现实。
提起在建行融资的经历，在东莞做服装批发贸易生意的张先生还是一脸的兴奋。最近，他和西亚的合作伙伴签订了一笔大订单，但资金周转不过来，一时陷入了困境。
就在张先生焦急万分四处筹措资金时，建行东莞市分行的客户经理向张先生介绍了“善融贷”。原来张先生的企业在建行有十多年的资金流水，非常符合“善融贷”办理条件，同时张先生本人征信状况良好，没有任何的信用卡逾期还款记录。
张先生半信半疑地提交了相关资料，但仅仅3个工作日后张先生就如愿获得了50万元纯信用贷款，“没想到以往并不重视的结算量还有这样的用处，像我这样的三无(无抵押，无质押，无担保)能靠它拿到贷款，建行太给力了！”
据建行东莞市分行相关人士介绍，“善融贷”是一个纯信用的贷款产品，无需任何抵押物和担保，只要在建行打印企业两年的银行流水，企业的信誉状况良好，就能申请办理贷款。
“以往贷款都需要出示会计师事务所审计后的财务报表，这个审计流程可能至少要一周时间，真正办理贷款的时间可能至少要半个月。但‘善融贷’并不需要企业的财务报表，更加注重于对企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析。”该负责人表示。
据了解，“善融贷”不仅收集资料比较简单，同时把一些贷款环节进行了简化，客户把材料交到客户经理手中，最快时3天就能拿到贷款。符合“善融贷”的申请标准的小微企业也可以提前准备资料将手续办好，等到急需用钱时，向客户经理申请，当天就能得到贷款。目前“善融贷”贷款金额最高可达200万元，但针对资金量比较大的小企业客户，建行会通过为企业配备其他类的贷款产品，拟定一套综合金融服务方案，以满足企业的融资需求。
此外，值得一提的是，对于申请贷款的小微企业来说，“善融贷”就像企业的一张“信用卡”，在贷款额度有效期内随借随还、循环使用，而且采用按天计息方式，大大节省了利率成本。在额度有效期内反复使用贷款资金时，企业主可通过网银直接办理，不需要亲自去银行柜台办理。
客户如何才能申请办理“善融贷”业务？对此，建行东莞市分行表示，“善融贷”业务申请人需同时满足以下准入条件：(1)在建行开立对公结算账户2年(含)以上；(2)前12个月对公结算账户借贷方累计结算笔数100笔(含)以上；(3)对公结算账户前12个月贷方累计结算额200万元(含)以上或前12个月日均存款3万元(含)以上。
保贷通：投保也可获贷款
无法提供符合银行要求的抵押物怎么办？银行抵押率控制严格，抵押贷款金额无法满足需求怎么办？通常情况下，中小企业主首先会想到担保公司。然而，与担保公司达成合作并不是100%能够成功的，如果无法合作，还有第二条路可走吗？建行推出的“保贷通”业务就为广大中小企业提供了另一种选择。
据介绍，“保贷通”业务是指借款人在建行认可的保险公司投保“企业贷款履约保证保险”，建行以此作为贷款的还款保障向小企业发放流动资金贷款。通过该产品，企业只需支付相对低廉的融资成本，即可达到增信目的。
“借款人投保企业贷款履约保证保险前，保险公司会对企业的风险状况进行综合评估，并据此确定个性化收费标准。”建行东莞市分行相关负责人表示，保费水平与当前市场上担保公司收费标准相仿甚至更低。此外，一些担保业务还要收取10%—0%的保证金，而“保贷通”实行零保证金政策，进一步降低了企业的融资成本。该负责人同时表示，作为风险控制措施，保险公司也会要求企业提供一定的担保。但与银行的担保条件要求相比，保险公司可接受的担保方式涵盖的范围更广、抵(质)押率更高。房产、土地使用权、汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可以转让的股份、股票或有效的第三方担保等都在保险公司接受的担保方式范围之内，抵(质)押率最高可达100%。
记者了解到，建行的“保贷通”业务是基于其传统优势产品——“速贷通”开发出来的，因此也继承了“速贷通”业务方便快捷的特点。办理该业务，无需对借款人进行评级和授信，在贷款金额方面，同一借款人最多可获得2000万。
