6月16日起，央行对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。
央行“定向降准”主要指向“三农”、小微企业等薄弱环节。尽管政策不断向小微企业领域倾斜，但定向降准释放的资金是否会最终惠及“三农”和小微企业，业界仍有不同声音。
近日，记者跟随监管层调研时发现，由于宏观经济下行致使小微企业贷款风险提升，银行倾向于通过产品创新、风控创新来严格把控小微业务风险。银行还借助互联网等方面的渠道创新，来做大小微金融业务蛋糕。
小微贷款不良率上升
小微企业的融资关乎经济结构调整和转型升级的成效，是近年来银监会和各级监管机构重点推动的业务领域。
尽管各级监管机构频频出台新政助力小微企业融资，但记者了解到，由于面临经济下行的风险，部分银行出于不良贷款的考虑，对小微贷款的投放变得更加谨慎。
“和大中型企业相比，小微企业在经济下行时期出现不良贷款的风险更大。从数据来看，银行小微贷款的不良率已经连续几个季度攀升，我们内部也在探讨如何将这种不良贷款上升的势头控制住，许多银行在温州等一些江浙地区已经停止发放小微企业贷款。”北京某银行相关业务负责人告诉记者。
该负责人认为，除了钢贸等产能过剩行业的小微企业之外，与衣食住行密切相关的一些“弱周期”行业同样会受到宏观经济走势的影响。
“比如，烟酒行业、礼品行业等目前不太景气。以前我们与各地的礼品协会有合作，协会向我们推荐企业，现在很多这样的合作被迫取消了。”该负责人认为。
当务之急是寻找一条适合小微企业的风控之路。
作为小微贷款联保模式的开创者，民生银行联保贷款业务在近几年的发展过程中暴露出一定的弊端，而民生银行也在对此业务模式进行改造和升级。
民生银行北京管理部的一位高管认为：“前两年，在江浙一带开展的联保贷款带来了风险传染和风险连锁反应的隐患，这让我们意识到不是所有的小微客户都适合联保业务。不过，对于联保贷款没有必要一刀切，目前我们认为针对小微企业的联保贷款模式优于抵押贷款模式，具有真实背景的联保贷款业务我行依旧在开展。此外，我行还主动调整了业务策略，推出了互助基金贷款、流水贷、微贷等产品，扩大信用贷款的发放，给予小微客户更多的产品选择。”
从2013年中期开始，民生银行推出了风险补偿基金担保贷款，同一行业的小微企业客户通过缴纳2%的保证金来共同抵御风险。
“风险补偿基金贷款突破了联保贷款的瓶颈，不需要第三方担保，风险保障完全来自基金池。在分行层面建立风险保证金，能够克服支行地域分割的局限，有利于做大业务规模。”前述民生银行高管表示。
和大企业信贷业务相比，小微企业信贷业务的流程创新、整合，对于提升小微业务的商业可持续性至关重要。
北京银行有关人士告诉记者，该行对于小微业务实行差异化的风险管控，将小微企业信贷业务审批授权分层下放，实行风险前置机制，即风控人员入驻基层支行，提升审批效率。
业务模式创新
“汇付-西财中国小微企业指数”分析数据显示，在中国约5600万小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%，也就是说，想从银行贷款的小微企业约有1400万。在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。
记者在调研中发现，流动资金短缺是困扰小微企业尤其是轻资产型的小微企业发展的一大阻碍，此类企业往往无法提供有效的抵押及担保，使其融资难上加难。
以北京中关村国家自主创新示范区的企业为例，这些小企业发展势头十分迅猛，行业特点较为鲜明和突出，但在近20000家企业之中，真正能从银行获得贷款的企业数量仅3000余家，获贷比例不足20%。
北京呈创科技股份有限公司总裁康占坤就直言，小微科技型企业经常面临收款难问题。
“我们公司曾经在遇到资金周转难题的时候，不得不求救于利率比较高的小贷公司。科技型公司的资产主要是核心技术等无形资产，从银行获得贷款比较困难。未来银行在面对科技型小微企业客户时，不应当只关注财务指标，而应当对企业进行充分了解，从未来市场潜力、产品占有率等方面考虑提供贷款、应收账款保理等金融服务。”康占坤说。
工行北京海淀支行业务负责人表示：“针对无法提供资产或资产有限的企业，我们通过引入政策性的担保公司进行信用增级，诸如企业的应收账款、无形资产、存货、车辆乃至交易信息等均可作为辅助担保措施，为企业提供信用增级。”
工行北京经济技术开发区支行负责人认为，银行应当根据小企业经营发展的不同阶段，不同环节做好需求的引导、提供综合服务。
“对于资金周转要求较高的客户推介电子银行相关结算产品，对于短期资金回笼集中的客户开展灵活期限的理财服务，对于零售、餐饮等行业客户做好现金管理服务，覆盖小企业经营的各个环节，实现综合金融服务。”上述负责人认为。
民生银行对于小微企业的服务则更进一步延伸至金融服务的范围之外。
前述民生银行高管对记者表示：“很多小微企业主面临的困境不仅仅来自于融资方面，而是来自于企业经营乃至生活的方方面面。我行为此专门成立了小微企业合作社，打造微商务、微生活、微金融、微交易四大服务平台，为小微企业主及他们的家庭带来生意上的支持和生活上的帮助。”
记者在调研中了解到，随着互联网金融的发展，借助互联网来拓展小微金融业务成为一个明显趋势。
成立于2011年的91金融公司是中国最大的互联网金融服务提供商之一。2013年年底，91金融与北京银行结成战略合作伙伴关系，由91金融的在线超市为北京银行推荐品行及信用记录良好、符合准入条件的贷款客户，合作内容还包揽了资产管理、资金结算、金融产品设计、渠道营销等多个角度。
“北京银行探索网络供应链融资模式，相继在北京、济南、深圳、上海等地与国内知名厂商、平台合作推出科技链、制造链等线上融资模式，与包括91金融在内的互联网企业共同拓展互联网小微金融服务。”北京银行有关人士指出。
工行北京分行对公业务负责人告诉记者，该行正利用大数据技术批量服务小微企业，在海量客户当中，挖掘符合特定条件的小微企业客户，匹配专项的特色融资产品，从而实现对该类客户的精准金融服务。
“工行拥有庞大的交易信息和数据存储，有能力通过建立模型，选出符合自己信贷偏好的小微企业客户。此外，我们成立了自己的电商平台融E购，目前平台交易量超过10亿元，我行能够为平台带来的目标小微客户匹配相应的融资产品。”该负责人说。
民生银行相关人士表示，在互联网高度发达的现在，为了突出小微业务的“批量化和规模化”，该行在“两圈两链”之外，又打造出“两流两网”渠道，分别指信息流、资金流、网上商城和社交网络。
