在竞争日益激烈的小微金融领域，特色几乎是唯一的生存法则，中信银行小微金融正和同样来自该行的“小伙伴们”一起展示其各具魅力的产品和服务。
去年以来，中信银行青岛分行小微金融不仅凭借着贷款余额12个月增长逾60%的速度傲视大多数同业，同时还利用金融“大数据优势”，结合互联网金融领先同业推出了线上POS网贷和线下POS信用贷款，实现了多维度护航小微企业客户的成长，真正做到了与小微企业双赢。
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后发先至
客观的说，中信银行并不是小微金融领域的尝鲜者，截至目前也并非该领域的“江湖一哥”，但是恰恰是这种“第二批次参与者”的身份，给予了中信银行意外的“后发优势”。如今，中信银行的小微贷款余额已经跻身股份制上市银行“三甲”。
从四部委口径来看，截至2013年末，中信银行青岛分行小型微型企业及个人经营性贷款超过92亿元，高于全行各项贷款平均增速40个百分点。小型微型企业及个人经营性贷款增量近35亿元。
此外，该行今年连续12个月达标银监会小企业贷款增长“两个不低于”的要求。
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产品集群
小微贷款余额高速增长的背后，中信银行究竟设计了怎样的产品架构？或者可以把问题换为，究竟是什么样的产品与服务，让中信银行与客户共舞？
一切当然要从头说起。自2010年成立青岛小企业金融中心以来，中信银行青岛分行建立了一套具有中信特色的小企业金融服务模式。目前该行已形成一套符合小型微型企业特点的服务体系，形成了以垂直管理集群营销和全程风险控制为内涵的小企业金融服务模式。
同时，中信银行在细分小企业行业属性和经营行为特点的基础上，确定了以集群模式开发客户的营销思路，通过有效的风险过滤以及信用增级安排，形成了“集群营销+信用增级”的业务模式。针对“一链两圈三集群”（一链，指供应链上下游；两圈，指商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群）的目标客户，将“粗放营销”转为“精准营销”，并结合专业化平台优势设计了大型市场、地方商会、产业园区、大卖场等特色集群服务方案。
据中信银行青岛分行小企业金融部有关人士介绍，目前该行专门推出了申请标准化、审批流程化的产品，区分不同客户群的不同特征，针对性地研发适应性产品。现已初步形成了4个系列13款产品，包括：
（1）信捷贷系列
信捷贷是指针对小企业资金需求急的特点，简化客户申请手续，优化内部审批流程，快速满足小企业资金需求的贷款业务。
具体来看，针对小微企业（含个体工商户）及企业主，采用抵押、质押、保证和信用担保方式，快速发放的流动资金贷款，包含：快速抵押贷、快速质押贷、标准保证贷和小额信用贷，最高可贷1000万，最长可贷10年。
“只要资料齐全，最快两天就能完成审批”，中信银行小企业金融部一位负责人介绍，“信捷贷在客户准入、风险控制点标准化的基础上，对贷前调查、授信审批及贷后管理等整体授信流程根据小微业务特点进行优化，在控制风险的同时提高业务办理效率，该产品能很好的满足小微客户对贷款"短、频、急"的需求特点。”
（2）POS信用贷
小企业POS信用微贷是中信银行青岛分行率先同业推出的小微贷款创新产品，是中信银行以客户POS机交易信息作为“大数据”，以POS机商户POS收单结算数据为授信依据的信用贷款产品。该产品具有“大数据”支撑、手续简单、标准化流程、审批快捷、无需抵押担保、随借随还、按日计息等特点颇具市场竞争力，是银行利用“大数据”发展小微信贷业务的创新产品。
青岛市中心一家海参经销商主要经营优质干海参，具有多年从业经验，店铺经营规范、信用良好，该客户申请授信前6个月在中信银行的POS机流水合计304万元，中信银行根据该客户的经营特点和进货资金需求，为其核定50万元信用贷款，期限6个月，免担保。
据介绍，“由于POS贷在资料收集、报告撰写、审查审批等方面具有突出优势，贷款资金随借随还、按日计息，贷款申请后两日即可获款，给客户带来了真正的实惠。该产品推出后得到了小微企业客户的广泛好评”。
目前中信银行对安装银联POS的商户还开通了通过网上银行申请和提款的线上POS网贷，开创了银行业针对存量POS流水的数据通过网络发放贷款的先河。中信银行青岛分行自去年四季度推广此项产品以来，累计在半岛地区发放线上POS网贷超过1亿元，取得了很好的社会反响。
（3）种子贷系列
种子贷是指针对无法提供有效抵质押担保的小企业，利用第三方资金或借款人自身提供小额保证金的方式，形成风险缓释资金池，为客户提供增信的贷款业务。
实践中，通常以政府、园区、供应链核心企业等第三方合作机构或多个借款人自身提供资金形成的种子基金为主要担保方式，为小微企业及企业主提供融资服务，包含合作式种子基金和互助式种子基金。以种子基金为特色担保方式，提供3~8倍的授信金额为特点。
据了解，种子贷并不是一个新生儿，此次新版本“种子贷”被中信银行内部人士戏称为1.0版“种子贷”模式成功升级。2011年，“中信小企业种子基金”创新产品在半岛地区首次试点，该产品是由政府、商会、市场或社会组织等单位出资设立“种子基金”，中信银行按数倍配套信贷规模，向小企业发放贷款的小微企业集群化产品。当年，青岛北方木材市场26户小企业成了“种子基金”的受益者。这些从来没有获得银行贷款的企业，通过“种子基金”2~3年的扶持，年销售收入和总资产均增长了3到5倍，中信银行对该种子基金放大5倍授信，即投入15000万元的授信额度用于北方木材市场内经营良好的小微木材经营户，不仅缓解了市场内小微商户融资困局，还实现了银行和市场共同发展的双赢局面。（4）商户贷系列
商户贷是指针对商贸批发及零售市场内的商户，以商户经营情况或商铺租售价值为依据，发放的流动资金贷款，据了解，“商户贷”产品种类包括物业贷、租权贷、租金贷、联保贷、流量贷、信用贷，授信额度最高可达500万元。
2013年，中信银行提出了调整客户结构的策略，实现了小企业客户“小微化”。“商户贷”是中信银行的推动小微金融业务落地的重要产品之一。
中信银行青岛分行小企业金融部上述负责人表示，“商户贷”在整体授信流程等方面进行了一系列优化，两天即可完成审批。“我们的客户经理处理一单业务只要一个小时，所有表格全都标准化，前端市场调查、客户填单40分钟，客户经理回到银行整理材料20分钟。审批时间一般是2天，合格后直接放款”。
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特色立行
从丰富且立体的产品集群设计中不难看出，中信银行小微金融布局的出发点是“特色”和“创新”。事实上，这也不仅仅是该行小微业务的出发点。
中信银行在发展战略中明确提出“建设具有独特市场价值的一流商业银行”的发展愿景，坚持自己独特的市场选择，以城镇化建设和现代服务业作为发展重点，大力发展网络银行业务，打造非主流业务的竞争优势。“特色立行”的背后，是中信银行对于小微金融重要性的深刻认识。
中信银行有关人士强调，随着市场化程度的不断提高，小微企业正日益成为推动经济可持续增长的重要力量。而且，小微企业的发展有效带动了市场竞争，分散了市场风险，使市场在资源配置中的基础性作用得到强化，提高了资源的配置和使用效率。宏观经济的调整、经济发展方式的转变，最终落实到微观经济层面就是促进小微企业的快速发展。
中信银行将进一步完善产品服务体系，充分挖掘小微企业需求，为不断推动小微金融创新而不懈努力。（青岛财经日报）
