为缓解经济下行的压力，国务院今年以来已连续推出了多项微刺激措施。其中，加大对小微企业的政策覆盖和支持，是微刺激和稳增长调结构的重点。
尽管近年来小微企业金融服务取得了明显成效。但是，如何进一步疏通金融服务实体经济的血脉，努力解决贷款难、贷款贵这一难题，让银行服务惠及更多的小微企业，仍是当前政府和银行信贷和服务创新的主要关注点。
近日，记者在广东、山东、福建采访调查小微企业金融服务，看到银行在机制创新和信贷倾斜等方面下了很大功夫。今天刊发的这组报道，充分反映了银行在小微企业金融服务创新上取得的成效，并就如何进一步改进小微企业金融服务进行了反思思考。
泉州是福建省经济最活跃的地市，连续多年经济总量位居福建省首位，泉州民营企业数量众多，中小企业总数达8万余家。这几年，要素成本上升、同质化竞争加剧、利润空间狭小等压力让很多小微企业经营困难，转型压力凸显。
但小微企业要摆脱困境，扩大生产规模往往是有效途径，但这样的方式资金需求量也相对比较大，期限也长，对于缺少抵押，效益不稳定的小微企业来说，能有效满足需求的资金往往可望不可及。但在这种背景下，大银行的优势得以凸显。
记者在泉州看到，工行通过不断创新融资产品、创新服务模式，不少小微企业亟待解决的现实难题有了新路径。数据显示，截至2014年4月末，工行泉州分行小微企业贷款余额63亿元，1至4月份累计发放贷款28亿元。
银企合作新平台
王文积的泉州壹玖玖柒整体卫浴公司是泉州南安水暖产业链里一家普通的小企业，虽然有着稳定的销售业绩和良好的产品口碑，但王文积坦言现在卫浴行业发展不容易。
“这个行业门槛低、竞争大、投资高、回报低。现在受宏观经济影响，大厂每个月要下调100万左右的销售目标，我们每月要下调40万元。”王文积说，只有扩大生产规模才能保证不被淘汰。
更令王文积着急的是，国家新的陶瓷片密封水嘴行业标准即将实施，新标准增加了水龙头重金属污染物析出的限量要求，自己企业的几条生产线也亟待改进。
企业需要扩大规模、改进工艺，王文积估算了一下需要2000万元至3000万元的资金，但没有抵押物连几百万的资金都申请不到，这让王文积苦恼很久。
这个时候，工行泉州分行的“万家小微企业成长计划”主动向王文积伸出了援手。这项计划正是为了扶持有市场和发展潜力，但缺乏抵押资产的小微企业获得更多信贷支持。
这个被喻为“银企合作新平台”的计划将借助政府增信资金机制，通过政府相关部门及银企共同出资建立“风险池基金”，在三年内，撬动300亿元的资金，扶持一万家小微企业。
工行泉州分行有关负责人表示，通过优先配置专项贷款规模，满足这些小微企业的需要，并根据小微企业贷款特点，从体制、政策、考核机制等方面进行流程再造。
王文积的企业正是第一批入围的企业，“如果符合条件，可得到工行小微企业最高融资限额的支持，且利率上最高不会超过基准的30%。”该负责人说。
有了这笔资金，王文积盘算着扩大规模，进行生产线升级，这让王文积很兴奋。
今年以来，不仅在泉州，在“万家小微企业成长计划”的带动下，工行在福建全省共为300多家小微企业新户发放表内外融资27亿元左右，户均900万元，这对于转型中的福建小微企业而言，无疑有了更足的底气。
中长期贷款助转型
长期以来，小微企业仅能从银行贷到短期贷款。但对于很多面临转型升级的小微企业来说，无论是扩建厂房还是购买重要设备，都急需中长期的融资支持， 短期贷款很难“解渴”。
“市场上比较常见的经营贷款虽然可以满足小微企业日常经营周转的资金需求，但是无法满足企业转型升级的中长期融资需求。”这名负责人告诉记者。
泉州德化的一家玻璃厂就曾为扩建资金烦恼，购置厂房需要占用大量可支配流动资金，也给企业正常经营带来资金压力，需要申请中长期贷款用于周转。既要保证老厂生产经营不受影响，新厂区又能够如期扩建投产，针对这家公司的情况，工行泉州分行为其量身提供了“固贷通”。
“固贷通”业务，也叫小企业物业购建贷款业务，是向小企业借款人发放的用于购建厂房以及购买土地、写字楼、商铺、设备等中长期资产而设计的中长期贷款。据了解，这款产品是工行支持小企业扩大再生产和技术改造的创新产品，期限最长可达5年，贷款金额最高可达3000万元，适用信用、保证和抵（质）押等多种担保方式。而且可选择按月、按季或按比例归还贷款本息，小微企业还款压力得到大大减轻。
今年4月1日，工行泉州分行对这家玻璃厂发放了小企业物业购建贷款900万元，期限3年，按月还款的方式，解决了企业的燃眉之急。
记者注意到，由于受存贷比的约束，今年以来泉州当地的一些中小银行，不得不缩减小微贷款规模。而且在小微企业出现经营困难甚至只是暂时的困难时，一些股份制地方银行即全额收贷，造成企业资金链断裂，让不少小微企业转型半途而废。相比之下，贷款规模较为充裕的大型银行，通过中长期贷款，在保证小微企业顺利转型的同时，也降低了自身的信贷风险，优势凸显。
与企业共渡难关
跟小微企业打交道多年，工行对小微企业的现状也有自己的思考。
“现在暂时是有不少困难，但“船小好调头”，如果能扶持到位，不少小微企业都能及时适应市场需求变动而调整”。上述负责人表示。
实际上，小微企业对泉州经济的贡献是不可小觑的，泉州很多大中型民营企业原本都是在小微企业的基础上发展起来的。“我们对能正常开工、发展前景较好、信用良好的小微企业，维持原有授信额度及原担保方式，不压贷、不增加授信使用条件，与企业共渡难关，帮助小微企业做大做强。”
为此，工行泉州分行去年年底在南安及晋江组建首批2家小微贷专业支行，配备专职人员，实施专门流程，只办理小微企业和个人经营贷款，实行小微企业金融业务专业化、标准化、规模化经营。同时该行在信贷规模上充分满足小微企业的提款需求，审批后即可发放贷款，无需资金规模配置。
泉州工行还从产业集群及专业市场入手,探索批量化信贷经营之路，进一步提高信贷业务办理效率。目前有“石狮市布料专业市场”、“石狮市服装城专业市场”、“晋江罗山食品市场”、“晋江磁灶天工陶瓷城”四个专业市场及南安水暖阀门厨卫产业集群获省分行批复作为小企业重点客户群，共核定授信25亿元。
从整个福建省来看，工行从2009年以来，累计为4万余户（含个人经营贷款）小微企业提供融资支持近3000亿元，年均累计投放近600亿元，在经济下行资金紧缺的困难时期，切实为小微企业雪中送炭。(金融时报)
