利率市场化和小微企业经营困难正双重考验着主要从事小微企业贷款业务的小型银行。随着利率市场化进程加快，银行资金成本将上浮，小微企业正遭遇经营困难，势必难以承受融资成本高企，以小微贷款为主要业务的银行需要重新找寻发展之路。
2012年小微贷款风险苗头已隐现，银行正设法降低风险，但由于去年已发生中担、华鼎担保公司骗贷案，各家银行担保手段在收窄，多元化的担保方式仍在进一步的探索中。
2012年，随着利率市场化进一步推进，对以小微贷款为主的银行来说，小微贷款的收益正在下行。
自央行推进利率市场化后，商业银行资金成本增加，银行若要想维持较好收益，即维持较好的息差收入，则势必要提高小微企业的融资成本。
“2012年宏观经济下行，小微企业受到的冲击更为明显，如果银行不能让利于企业，则企业将很难承担起较高的融资成本。”龙江银行小企业信贷中心总裁胡岚称。
正因如此，沿海地区的小贷公司在2012年都未取得前两年较高的收益。大多数小贷公司在去年遇到一个普遍性困难：有钱贷不出。
“银行可以寻找定价更高的一些客户，但对小微企业来说，这时若提高借款利率，则无异于雪上加霜，不符合监管部门要求和龙江银行扶持小微企业的初衷。去年，我行小微企业平均贷款利率较前一年度进一步降低，同时，通过多元化的保证方式及风控手段，降低小微企业贷款的整体融资成本，把小微贷款风险度控制在容忍值内。”胡岚表示，在市场低迷的情况下，银行如坚持差异化的市场开发策略，既有利于寻找到有效客户，同时有利于提高小微信贷服务的覆盖率和满意度。
近年来，银行在小微贷款业务中正逐步摆脱抵押崇拜，民生银行（600016）非抵押贷款的比例已经达到62%；龙江银行目前有5万户小微企业客户，其中近4万户为非抵押客户。
由于经济下行，实体经济困难，小微企业的经营情况尤其严峻，小微贷款的风险已有抬升苗头。在没有抵押的前提下，是否需要担保，以及如何担保成了银行不得不思考的课题。
“小微企业经营已困难，承担能力有限，如在银行利率之外再加上担保费、评估费等，中间收费高达3～5个点，会进一步提高小微企业融资成本。且商业担保机构的担保实力和管理状况良莠不齐，本身的资质和实力需要考验，银行能否用担保机构屏蔽风险尚不可知，甚至可能导致新的风险。”胡岚说道。
自去年出现中担、华鼎担保公司骗贷案之后，银行与担保公司合作已渐趋谨慎，各家银行担保手段也在收窄，而优良的担保方式仍未探索到。
“小微贷款业务需要多元化的担保体系，仅靠商业化担保难以规避风险，我们希望政府可以尽快加强政策性担保。”胡岚称。
在胡岚看来，小微企业信贷客户多、贷款额度小、银行经营小微业务风险压力大、管理难度大，对银行利润综合贡献度低，希望政府和监管部门能够将已出台的措施落实到具体操作环节，以保护银行做小微信贷的积极性。(每日经济新闻)
