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P2P网贷繁华背后倒闭频现 卷钱跑路欺诈不断(2)

发布于 2014-06-04  快速申请贷款

    P2P牌照监管引争议
  监管层欲对P2P行业进行分类监管。但对于牌照监管,不少业内人士态度谨慎。
  对于担保问题,监管层曾表明立场:P2P明确平台的中介性质、明确平台本身不得提供担保。但对于“平台本身不得提供担保”一说,目前监管层尚未做出详细定义和解读。目前,中国多数P2P平台仍以提供本金保障或本息担保的条件吸引投资者。
  中央财经大学教授郭田勇表示,美国lengding club等P2P机构信息平台做得成功,很大程度上得益于其良好社会信用体系的支撑。在中国缺乏信用体系的基础上简单要求P2P做信息平台,有些勉为其难。
  正是基于这种考虑,监管层欲对P2P行业进行分类监管。但是对于牌照监管,不少业内人士态度谨慎。
  中国支付清算协会业务协调三部副主任杜晓宇撰文指出,中国由于尚未设立存款保险制度,金融机构有政府的隐性担保,投资者风险意识不强,一旦经审批的金融企业发生危机,社会公众普遍要求政府予以兜底补偿,不建议对P2P和众筹企业设立行政许可。
  银客网总裁林恩民也不认同牌照管理的模式。他认为,牌照制度是摧毁创新的有力武器,不可取,互联网金融是市场行为,应该由市场去决定生死。“银客网是由担保公司担保,平台不介入,如果是备案制对我们是利好。”
  翼龙贷董事长王思聪表示,P2P平台如果没有严格的准入和管理,就不好监管。尽职调查和服务做不好,损害的是网民的利益,对于行业来说,牌照制好。不过从市场来讲登记制合适,政府无须兜底完全是市场行为。
  一位P2P人士表示,目前已经具备一定规模的P2P公司倾向于牌照管理,但规模尚小的公司则希望有更多的时间和政策空间。
  林恩民认为,未来P2P网贷平台之间的竞争不是快慢之争,也不是大小之争,而是模式之争、产品之争、风险控制之争和创新之争。未来的P2P网贷平台绝大部分会倒闭。没有专业的风险控制与技术人员、同质化严重,当竞争加剧时,很多平台的风控保证金不足以覆盖真实的风险。
  在银监会召集P2P公司开座谈会之前,类似的座谈已非首次。此前,央行下属支付清算协会组织的各种互联网金融会议上,P2P公司也均是座上宾。
  P2P企业也热衷于加入“小额信贷联盟”这样的自律组织,更热衷于获得与监管机构对话的机会。在金碧辉煌的五星级酒店出入各种论坛之外,P2P网贷的确迎来一波发展的高潮。
  2013年底开始,人人贷曾获得单笔1.3亿美元的风险投资,此外拍拍贷、点融等P2P也均获得大笔风投。在P2P网贷网站上,投资者以“秒抢”项目为乐。人气火爆丝毫不逊于余额宝等产品。
  一家国际知名咨询公司综合网贷之家等数据认为,在2012年,国内P2P的交易规模只有300亿元左右,2013年预测为1800亿元;机构数量上则可能达到800家。另一些公开报道说,目前P2P网贷公司的数量已经超过1000家。
  但与这些繁荣同时出现的是,P2P平台倒闭频繁出现,经营不善、卷钱跑路,欺诈等行为层出不穷。
  公开信息可查的数据显示,2013年全年,至少有75家P2P平台出现问题,其中多数为经营不善,跑路和欺诈行为也占到两成。
  这导致P2P网贷在公众中的形象不佳。
  P2P进入的门槛很低,一名业内人士指出,如果是初期进入,只有几百万元的成本,购买现成的设备和软件即可开张。
  在招徕客户方面,在线上一端,P2P公司只要给出高利率,就不愁投资者参与,而在贷款人一端,P2P平台也可以通过与线下小额贷款公司合作快速获得资源。
  有业内人士称,这一行业无门槛、无标准、无监管。
  个例
  人人贷的风险准备金模式—保护有限度
  人人贷不承诺本金保障,而是设立一个风险基金,保障投资者的投资安全。但这种保护也是“有限”的。
  风险准备金不是向借款人和投资人收取,是由人人贷从收取的服务费中抽取,存入专门的账户,用于本金保障计划。这个基金是从贷款成交额里抽取。根据不同信用等级,人人贷将抽取0到5个点不等的风险保证金。
  以借款1万元为例,如果借款人是信用等级最高的AA级,将不会计提风险准备金。如果借款人是风险等级最高的HR级,会计提5%的风险准备金。
  风险准备金并非一发生逾期就启动,而是在借款人逾期超过30天后启动,向出借人全额垫付本金,并开始催收,90天后委托给专业机构进行催缴。
  该风险准备金并非无限赔偿,并非有多少逾期都照常买单,因为该基金的总体规模是一定的。风险准备金的规模如果超过整体债权规模的10%,人人贷将超出部分收入囊中。也就是说,风险准备金的计提比例最多为10%。
  如果风险保证金不够,将自动停止偿付,直到该账户获得新的风险备用金,逾期收上来后再放入池子里。
  人人贷目前借款逾期率较低,据官方披露,人人贷的坏账率为0.6%。而通过积累,风险备用金能够覆盖逾期借款。
  宜信、富二贷等P2P平台也设立了类似风险准备金。
  背靠平安的陆金所—逐步退出完全担保
  陆金所因为背靠平安集团和其本息完全担保而“独步天下”。成立于2011年的陆金所是平安集团旗下成员之一。虽然其一再声称自己是中介方,但这个中介方其实是让平安系的另外一家机构—平安融资担保参与到交易中来,这构成了陆金所跟所有P2P最大的区别。
  陆金所《借贷及担保协议》显示,一旦借款人逾期超过80天,平安旗下担保公司承担向投资人赔偿全部应还本金和利息(包括逾期罚息),确保投资人利益,再向借款人催收欠款。根据信用等级的不同,借款人需要缴纳担保费,月担保费用0.5%-1.75%不等。
  由于本息完全担保,投资人风险相对较小,因此投资收益也相对较低。目前无论何种标的陆金所给出的统一收益率为8.61%,在P2P行业处于低水平。超出的收益或者是损失都由陆金所及其担保公司自己消化。
  不过目前陆金所正在计划逐步退出这种完全担保模式。陆金所正在组建一个评估评级团队,未来会将所有资产改为评级方式运作。通过评级的方式逐步取消担保之后,产品年化利率会相应有所调整。
  投资建议
  新手投P2P网贷应注意五大问题
  1 正确面对、认清风险,争取控制、降低风险。
  2 认真挑选平台,多看少动,不盲目跟风。确定在一家网贷平台投资前,做足功课,可查看行业门户分享的考察报告、网贷评级、成交数据、口碑等。多加几个交流群,多问几个老投资人的意见。
  3 一定要分散投资,鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资也不是盲目、随便分散,而是以认真挑选为前提。分散投资并不能完全消除风险,而是降低风险的波动。
  4 前期用小资金试水,不要一下子把所有资金都投到P2P网贷。待熟悉了,能够认清风险之后,觉得有把握了,再逐步加大投资。
  5 一开始最好选择去一些实力比较强、口碑比较好的老平台。刚开始时,别追求太高的收益,因为高收益往往伴随高风险,过高的收益也容易冲昏头脑。
  对话
  P2P资深投资人王松
  担保其实是皇帝的新衣
  新京报:你从什么时候开始投资P2P?为什么敢借钱给陌生人?
  王松:我2012年就开始接触P2P,一开始是关注一些大的平台,比如人人贷、红岭创投、拍拍贷。后来就500块、1000块钱试试看,投资的都是短期标的,半年左右,即使发生了损失我也能够承受。这两年,我研究了四五十家的P2P平台。
  新京报:你现在有多少钱投资了P2P?有没有出现借款人借了不还?
  王松:大约十几万吧。现在还没有出现违约。
  新京报:你是怎么控制投资风险的?
  王松:主要是事先防范,投资界的一个定律就是,不投自己不熟悉的,投资P2P也是如此。投资之前要熟悉平台的运作模式,知道自己的钱都拿去干什么了,怎么要回这些钱,这家公司老板是怎样的,团队如何。这是我决定投一家P2P之前必须了解的。
  另外就是不存侥幸心理。P2P有很多高收益的产品,给投资人的收益高达30%、40%,我从不去投。如果P2P平台给投资人30%的收益,那借款人的借款成本就有40%以上,什么样的企业能够承受这样的资金成本,很可怕的事情。
  如果这样,还碰到不还钱的人,那我只好自认倒霉。
  新京报:很多P2P不是号称有本息担保吗?
  王松:我觉得在P2P行业事后补救几乎没用。本息担保其实是皇帝的新衣,不要寄希望于平台的本息担保,很多跑路的P2P平台也都承诺本息担保,但一旦发生事情他们也保证不了。(新京报)

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本文标签: P2P牌照监管 P2P行业 P2P公司 人人贷 借款人逾期

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