作为金融服务实体经济的重要一环，商业银行小微业务向来备受关注。央行最新数据显示，截至今年3月末，商业银行小微企业贷款余额同比增长16.3%，比企业贷款平均增速高3.8个百分点，比去年同期高2.7个百分点。与此同时，今年以来，随着我国经济增长面临下行压力，银行小微业务也出现不良率上升的苗头。一些银行从流程再造着手，助力小微业务服务质量和数量同步提升。
规划先行控风险
“规划先行”是商业银行小微业务转型的核心。较早开展小微业务的民生银行，被业内视为小微业务的“领头羊”。此前，民生银行小微业务增速一直在业内保持领先，但在今年一季度出现了增长放缓的迹象。截至今年3月末，民生银行小微企业贷款余额4050.25亿元，比2013年末仅增加了3亿元。
面对规模扩张放缓，民生银行率先开始重新打造小微业务。从2013年2月起，民生银行启动分行转型，打造小微业务2.0版，其核心是小微金融组织架构的全面调整。民生银行着力强化分行层面规划指导、集中营销、集中运营、售后服务等模块的标准化操作，持续完善和优化小微流程再造。今年3月，民生银行更将原隶属零售银行部的小微金融部独立，设为总行一级部门，进一步提升了小微金融战略的核心地位。
“在当前银行不良贷款率攀升的情况下，自上而下的模式能够更加有效地控制风险。”银河证券银行业研究员李凯认为，降低小微业务的风险也是银行进行流程再造最重要的原因。
为加强风险管控，招商、兴业等银行也开始在小微业务流程再造上发力。据了解，招商银行把分行的个贷项目审批权全部收至总行，成立了全行集中的零售贷款审批中心，搭建“信贷工厂”式的小微贷款流水线。兴业银行建成了一套小微企业“三级”专业化组织体系，实施标准化、集约化、低成本的小微信用业务流程。在风险识别方面，不仅看财务报表，还要掌握企业的真实生产经营信息，服务真正有融资需求的小微企业；同时，降低担保门槛，更重视第一还款来源的分析评估。（经济日报）
