要贷款先存钱。贷款人去银行贷款，除了贷款利率银行说了算，你还必须帮银行完成任务，买理财产品、买保险（放心保）或者先存款。记者昨日调查发现，具有议价能力的银行仍在向实力较弱的贷款人提出如搭售理财产品、保险、信用卡等借贷搭售或者存贷挂钩、以贷转存等条件。银行内部人士表示，信贷部门与个人金融业务一同发展，商业银行追求综合收益是主要原因。
现象
不购产品，贷款经理说“资信不足”
市民许女士因经营所需，到某银行办理一笔100万元的贷款。银行贷款经理在咨询时就提出，许女士的资信情况一般，如果顺利办理贷款，必须购买5万元的基金或者3万元的保险。许女士表示拒绝，银行贷款经理即表示，许女士不符合该行优质客户资质，建议许女士另找银行办理。
如此看来，许女士遭遇了银监会明令禁止的借贷搭售行为，即银行在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品的情况。
“通常在受理客户的时候向客户提出，双方达成协议，如果客户不接受，就不接受客户的申请。”有商业银行行长介绍，“借贷搭售”一般会事先说明，如果客户不接受，贷款员就说不符合条件，而客户不明情况，也只有被拒绝。
昨日记者了解到，此前被监管部门明令禁止的“七不准”仍然一直存在，而在目前商业银行利润率走低、银行贷款结构转型，各种附加贷款条件更为愈演愈烈。具体操作上，记者了解到，大概有三种手段，分别是借贷搭售、以贷转存和存贷挂钩。
招数一
搭售理财产品 1%只是小意思
“一般而言，如果行内领导有指导，信贷员就必须联同其他业务发展员一起发展业务。”有商业银行信贷部门负责人表示。该信贷部负责人表示，由于商业银行分摊任务中，包括柜员都有各种信用卡销售、理财产品销售任务，因此往往需要其他业务和信贷业务一同发展。
记者也从一位商业银行客户经理手中看到了其日常一个月需完成的销售任务，其一个月须销售理财产品500万元、基金定投15万元和信用卡50张。
“因此，如果有银行的信贷业务和个金业务分不开的话，就会在贷款时被搭售其他产品或者办理信用卡之类。”上述信贷部负责人表示，一般而言，银行搭售理财产品的金额，会和贷款的额度挂钩，每家银行都不同。“可能占百分之几，我所知道有银行是1%。”
不过，记者从另外一位银行业内人士处了解到，1%的搭售比例已属比较低，“1%只是意思一下，任务重的时候，我们是贷款500万元，必须要买100万元的理财产品，也就是按照20%的比例进行换算。”
上述信贷部负责人表示，如果客户不接受，银行可以延迟客户放款等，一般而言，由于银行省行不要求搭售，而市分行由于有任务指标，所以就会要求搭售。而在贷款报告上，接受搭售的客户会被写上“与行里的业务关系良好，取信度高等。”
招数二
要拿贷款 留下一两成存银行
除了搭售各种产品，有些贷款人也被要求贷款与存款挂钩。“例如申请按揭贷款，就会被要求留下几万到十万作为存款。”上述信贷部负责人表示，“但这算是金额比较低的，换作是经营性贷款或者纯抵押贷的时候，有的银行要求留10%-20%。”
“一般信贷经理会向客户介绍，这是作为保证金，作为贷款的前提条件。又或者对客户说作为风险保障或者放大担保倍数等。”该负责人表示，一般客户都会接受，特别是一些急需用钱或者实力较弱在其他银行贷款能力不足的贷款人。
上述负责人表示，这是因为留存金额就相当于银行的存款，在不少银行存贷比接近监管标准时，银行就会扣留这部分作为积存金额。“扣留部分贷款和先存后贷都是出于拉存款的目的。”
而实际上，也有要贷款，先存款的现象。“有银行会跟客户说，客户只是银行的普通客户，即使符合贷款条件，利率也要上浮而且等待时间较长。但若客户存入50万元成为银行的贵宾客户之后，同样条件下，贷款利率上浮幅度少且审批极快。”有不愿意透露姓名的信贷经理表示。
不过，并不是接受搭售条件，银行就会受理贷款申请。上述信贷部门负责人表示，有银行已不愿做小金额的贷款。“几十万元的贷款，甚至是100万元以下的贷款，有银行也不做。事实上，所有银行做业务都喜欢大客户。”该负责人表示，目前出现新的现象，就是利率非常高。“尽管政策说支持中小企业融资，但是有银行中小企业贷款的利率已经需要上浮40%，可想现在做实业非常难。”
分析
追求综合收益，与“钱荒”无关
“借贷搭售和以存转贷、存贷挂钩等现象，是一直以来都有的。”有商业银行支行行长表示，“后来银监管得比较严，银行就不太敢做得太明显。”该行长所说管得严，主要是指2012年银监会下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》。
自去年6月底发生流动性危机，银行惜贷情况越来越严重，民众多认为自己被银行拒贷、拖延放款、利率上浮等惜贷情况和流动性有关，认为是银行“无钱可贷”。上述信贷部负责人也认为扣留存款和存贷比约束有关，同时因为互联网金融的发展导致商业银行存款流失，搭售则是因为商业银行市场竞争激烈，为了抢占市场，商业银行才不惜违反银监会规定。
“大家普遍认为，银行惜贷与钱荒有关，不过，借贷搭售、以贷转存和存贷挂钩应该是与钱荒无关，主要是因为银行要促进其他业务的发展。”该行长表示，银行是为了追求综合收益，才会要求搭售产品和扣留存款。
“例如有银行扣存款，贷款100万元留20万元，这就增加了客户的成本，提高了银行的收益。因为客户原本是申请的100万元，实际上只拿到了80万元，但另外20万元也是要还利息的，这就等于增加了银行的收入。”该行长表示。
另一方面，银行除了获得上述的收入，还可以把留存的20万元再贷出去。“这就等于银行获得了双倍的收益了，”该行长分析称，不认同上述信贷部经理认为扣存款是为了保证存贷比的说法。“这种做法不过是局部现象，和搭售一样，都是为了增加综合收益而已。因为扣留一部分贷款，对存贷比的影响比较少。”
记者观察
你有张良计，我有过墙梯
尽管监管层都要求解决中小企业融资难和保障首套住房贷款申请，不过“强扭的瓜不甜”，在现实生活中，尽管行政要求声嘶力竭，但对于逐利的商业银行起到的效果不佳。
融资难固然是因为银行“无钱可贷”，不过也有银行“有钱不愿贷”。记者采访的商业银行行长也表示，各家银行的策略不同，资金一般只满足银行要开发的市场或者行业。
在商业银行黄金时代过去的背景下，往日动辄30%以上的利润增幅现在已经变成了10%多，在这种情况下，作为商业机构，银行自然在策略上改变，把贷款投放到收益更高的贷款种类中，如中小企业贷款或者经营性贷款。
不过，由于商业银行考核任务重，各种理财产品的销售额、第三方业务额、保险基金销售额、开卡开户额等指标都会列进银行员工每月每季度每年的考核指标。在商业银行信贷资源有限、银行议价处于优势地位的情况下，就成了贷款人贷款的各种附加条件和门槛。
不过，商业银行也应该意识到，借贷搭售等做法，短期确实能带给银行利益，但从长远角度来说，其实是一种伤害，时间或可证明这一点。因此，在追逐利润最大化的时候，想想银行在与支付行业竞争时，民众舆论纷纷倒向支付行业的背后，未必不是平时受到银行“店大欺客”怨气的集中爆发。
部分银行首套房贷利率情况
银行名称 利率上浮情况
农业银行(2.45, 0.00, 0.00%) 基准利率上浮10%
工商银行(3.47, 0.00, 0.00%) 基准利率上浮5%-8%
招商银行(600036,股吧)(9.88, 0.00, 0.00%) 基准利率上浮5%
华夏银行(600015,股吧)(8.33, 0.00, 0.00%) 基准利率上浮5%-10%
建设银行(3.99, 0.00, 0.00%) 基准利率上浮5%-10%
邮储银行基准利率上浮5%
(注：记者以客户身份咨询银行网点所得，具体以银行公布为准)
