佳木斯创新金融服务为农民解决贷款逾11亿

    不良贷款率居高不下加上部分地区受灾严重，去年年末起，佳木斯市下属各县(市)、区新一轮的春耕生产贷款几乎全部陷入“农民想贷贷不到，银行想放不敢放”的两难处境。什么方法才能既解决眼前的燃眉之急，又能从长远上完善农村金融服务，建立良好的农村信用环境和完善的征信系统？佳木斯市委、市政府潜心调研、运筹帷幄，大胆引进民营公司化解贷款“僵局”，利用企业担保开展土地经营权抵押贷款。截至5月6日，佳木斯市已有12419户农民凭借这家公司提供的土地经营权抵押贷款担保拿到了11亿多元的贷款。这一适应市场规律，独具匠心的创新农村金融服务模式让佳木斯市“两大平原”现代农业综合配套改革风生水起。

　　引入民营企业 解开农村金融服务“僵局”

　　在佳木斯市委、市政府的全力扶持下，经过春节前数月的前期准备和入户调查，2014年春节后上班第一天，佳木斯金成农村金融服务有限责任公司为佳木斯市桦川县农民办理了第一笔土地经营权抵押贷款担保，这也标志着佳木斯土地经营权抵押贷款试点工作正式展开。

　　在佳木斯市政府金融办公室记者了解到，之所以开展这一试点工作，是因为佳木斯此前的农村信贷状况和形势不乐观。目前，佳木斯市约有80%的农民靠贷款开展新一轮农业生产，但长期以来农村金融服务体系不健全、信用环境较差所造成的种种弊端让农民贷款越来越难。一方面是农村提供金融服务和类金融服务的机构较少，且贷款手续繁杂、放贷周期长，农民办理贷款的隐性成本不断增高；另一方面是此前普遍采用的“联户担保”贷款方式，一旦有一户不能按时还款，其他联保户就很容易因受“牵连”索性集体欠贷，导致金融机构不良贷款率居高不下，贷款利率也不断提高，形成“恶性循环”。

　　“十八届三中全会以后，国家对农村土地流转、抵押权的放开让我们看到了用土地经营权抵押贷款来解决贷款难题这一新思路，但数次尝试的效果却并不理想。银行直接接受农民土地经营权抵押，追贷执法难度大，不良贷款率居高不下。政府成立了物权质押服务中心提供第三方担保，农民又不买账。”佳木斯市政府金融办主任张明明告诉记者，经过调研发现，农民不按时偿还银行贷款很常见，但私人之间的拆借却大都能按时归还。“这让我们意识到，借贷关系也应按市场规律进行，按农民的思维模式去走。农民认为借个人的钱不能不还，那我们就应该引入一家既非银行也非政府的第三方企业，由它来取得农民的土地承包权合同，再提供担保帮助农民拿到贷款。让农民从‘借政府的钱’和‘银行的钱’变为‘借个人的钱’。”

　　经过佳木斯市委、市政府的反复筛选和全力扶持，佳木斯金成农村金融服务有限责任公司在2014年1月正式拿到了工商营业执照，并从省金融办获得了融资担保业务资质。

　　桦川探路 全市推开解决贷款11亿

　　到今年2月，短短一个多月的时间，金成公司在桦川的担保额度就达到7亿多元。金成公司总经理贺金卫告诉记者，桦川是国家扶贫开发重点县，以前当地农民实行联保贷款，骗贷和赖账等不诚信行为较多，2012年桦川农村信用社不良贷款余额1.1亿元，不良率达21.78%。去年，桦川县工商局与县农村信用合作社曾联合在桦川开展了农民的大型农机具或所种植的农产品等动产的抵押贷款，农民对这种方式有了一定认知。加上桦川是佳木斯市各县(市)、区中土地承包经营权确权登记办证工作开展最早和最好的地区，土地经营权属关系明确，有证可查对担保工作而言非常便利，所以他们在佳木斯市政府的建议下选择桦川作为先行试点。

　　“头炮”打响后，从今年3月初起，“金成”模式开始在佳木斯富锦、同江、桦南、汤原和郊区全面推广。贺金卫介绍说，为了帮助金成公司尽快进入角色、让农民尽早拿到贷款，佳木斯市政府要求下辖各县(市)、区都要竭尽所能为他们提供各种帮助。“各地政府都帮助我们召集县乡村三级相关干部开介绍土地经营权抵押贷款的担保条件和放款程序的情况说明会，不用我们挨村去跑，节省了宝贵时间。而且大多数地区还为我们提供了办公地点。像富锦就在农技服务中心为我们提供了一个担保大厅和两间办公室。”

　　在金成公司富锦分公司担保大厅记者了解到，目前金成公司在各地区都采取统一的工作流程，统一的担保标准。先由农户提出贷款需求，公司派人实地对申请人的家庭人口、婚姻、健康、土地经营情况、以往贷款情况甚至有无酗酒、赌博不良习惯等各种基本资料进行考察，之后入村与符合条件的农户签订土地承包经营权转让合同及借款合同，在村里公示七天无异议后出具担保手续通知银行发放贷款。“这其中最重要的环节就是土地经营权的认定，因此各县乡的经管站都给了我们大力配合。若农民没有土地经营权证书，可由村委会提供土地台账或由村委会与五户以上农民认可该户的土地承包面积作为土地经营权与公司签合同。如贷款到期后农户无力偿还，就由我们公司来还，我们将此类农户土地对外发包，用所得收益抵顶农户的贷款本息。我们贷款全程不收取农民任何费用，仅向银行机构收取比例很低的服务费。”金成公司富锦分公司经理吴守强告诉记者。

　　截至5月6日，通过这种创新金融服务模式，佳木斯全市共有12419户农民拿到了11.4601亿元贷款。

　　打开多种融资渠道 塑造新型农村信用体系

　　记者采访了解到，这种创新模式不仅解决了农民春耕缺钱的燃眉之急，实现了农民、银行、企业的多赢。更大的意义在于，它让农村金融领域的各种融资渠道全部打开，并且塑造出新型农村信用体系的雏形。

　　“对农民而言，足不出村就可以办理贷款，不仅省时省力还节省了以前约占贷款额度10%的花钱求人办贷款的隐性成本。更重要的是贷款的利率也大幅下降。”张明明介绍说，以前农村金融领域是农村信用社一家独大，由于不良贷款率太高，去年佳木斯农信社给农民的贷款利率达到11.25%。今年由于政府帮助金成公司与佳木斯邮储银行达成合作，农信社已不得不将贷款利率下降到与邮储银行相同的9.15%。“更令人期待的是，已决定和金成公司合作的中国银行准备将贷款利率定在8%左右。”

　　从银行来看，利息收益虽然有所减少，但告别了“有钱想放却不敢放”的隐忧。而且与此前每年占贷款总额10%的不良贷款金额相比，支付给金成公司的贷款总额0.2%的服务费可谓非常划算。而对金城公司来说，因为有农民的土地承包经营权转让合同在手，也基本规避了风险。

　　“除了农民、企业、银行都获利的一举三得，我们更看重的是，建立这种模式后，农村金融服务将告别目前仅有一两家银行能参与其中的尴尬局面，全国各地各种形式的金融主体和资金流都可以通过金成公司进入农村金融服务领域，等于打开了各种融资渠道。而金成公司在前期入户调查和后期派专人在各乡村长期驻扎所掌握的各家各户基本信息的动态大数据库，更是无异于一个独立的农村征信系统，有助于新型农村信用体系的建立。”张明明分析道。通过建立健全农村金融体系、创新农村金融产品和服务、提高融资能力和规模，佳木斯正在逐步建立起政策性、商业性、普惠制、合作制和民间金融等多种形式并存的农村金融服务体系。