招商银行日前从悉尼捧回了《亚洲银行家》亚太区“最佳小微企业银行”大奖。作为第一个荣获该奖项的中资银行，招行的小微模式和综合服务体系获得了普遍认可。
2012年，招行将贷款金额500万元以下的小微客群整体金融服务与管理职能划入零售银行条线经营之后，当年的业务增量就摘得同业桂冠。去年，招行全国银行业个人经营性贷款净增量1383.13亿元，已经将第二名银行甩开500多亿元。
招行人士表示，商业银行发展小微企业业务面临两大难题，一是风险与成本平衡的难题，二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。小微企业业务具有风险高、成本高、客户效率要求高等明显特征，只有找到风险、成本和客户价值的最佳平衡点才能实现商业银行盈利和客户价值的最大化。
为了找到这个平衡点，该行做了很多尝试，其中最主要的举措就是在2012年初将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理。“主要的考虑是小微客群的特殊性，因为传统公司信贷是有限责任，但国内的小微客群通常公私不分家，国际上也普遍将小企业主的信贷业务与其本人信用挂钩，以无限责任的模式来经营风险。”招行零售部人士对北京商报记者表示。
这种挂钩解决了传统信贷模式抵质押物不充分无法运作的难题。新模式下，小微企业客户比以往更容易获得银行的贷款融资。“我们提供信用、担保、抵押等多种担保方式的"生意贷"贷款产品，小微企业凭借企业主个人信用就可以申请贷款。”招行人士称。数据显示，截至去年底该行向小微企业客户发放的信用贷款的贷款额度余额已超过260亿元，在全部小微贷款的余额占比达到了7.6%，占比在国内大型商业银行中是最高的。（北京商报）
