无抵押无担保模式 典型代表:拍拍贷
运作模式:国内较典型,采用竞标方式实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定,一般在15%上下。网站仅充当交易平台。
审核方式:对借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查,并根据提交的书面材料对其申报的信息的一致性进行审查。
保障方式:根据逾期的天数,采取不同的措施,如逾期90天后,将所有资料,包括借款人曝光信息。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。
优势:(1)竞标方式使得借款人和出借人有较大的交易自由。(2)规定借款人按月还本付息。还款压力小,风险也小。(3)信用审核引入社会化因素。
缺陷:虽然有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损失,对于逾期不还的情况,拍拍贷只退还出借人手续费,所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。