随着华夏银行(8.39, -0.07, -0.83%)年报出炉，所有上市银行的年报均已发布，不良贷款上升一度引起业内担忧，同时，面对房地产企业、地方融资平台、影子银行的风险，产能过剩行业面临的困境甚至倒闭，是否会继续加剧银行业不良贷款继续上升？
对此，原招商银行(9.94, 0.00, 0.00%)行长马蔚华在2014绿公司年会分论坛上说，实际工作的时候，上升不一定是好事，下降不一定是坏事。他表示，经营一家银行，每天在风险和收益之间平衡，银行是高风险行业，没有风险也没有利润，如果不良率降到零，可能利润也没有了，这绝不是好企业。银行每天都在经营风险，所以经营风险是银行业的本质特征。关键是怎么样处理好他们之间的平衡。从宏观经济来说，中国银行业不良率整体上不到1%，千分之九点几，拨备覆盖率超过290%，准备金率20.5%，存贷比都是非常符合监管的要求，现在看这些指标毫无疑问。
中国面临结构调整、经济转型，这个过程中，担心不良资产上升。这种担心是有道理的，过去高速增长，GDP年均将近10%，高速增长的时候，可能不良往往会淹没在比较大的增量中。
中国这些年产能过剩一直困扰我们，而且是一个怪圈，10年前，2003年，当时国务院下令压缩过剩产能，那个时候过剩产能只有三个大的产业、三个方面，到2013年，工信部公布产能过剩，居然比10年前大了5倍，结构调整有很大的方面，资金占压都在这上面。今天到了结构调整的时候，需要压缩这些肯定要使一些银行付出代价。在这样的情况下，不良资产增加一点儿没有问题，要是不增加，将来会有更多的不良资产产生，这个意义上来说，经济放缓、结构调整带来一些不良资产上升，这个代价不是什么额外的。关键是我们经过这个代价之后，坚持什么样的发展方向和策略，这是很重要的。
原工商银行(3.44, -0.01, -0.29%)行长杨凯生认为，中国银行业不良贷款总体平均水平大概就是1%多一点，相对于全世界认为市场运作机制很健全、金融运行水平很高的欧美国家来说，是领先的，所以说现在的问题绝对没有到达像有些人想象的那样就要崩盘。
杨凯生表示，此外，可以看一下中国银行(2.60, -0.03, -1.14%)拨备水平，中国银监会对商业银行不良贷款拨备率有明确要求，比如250%，什么概念，1元钱不良贷款，要有2.5元拨备在那里，这么多贷款收不回来，还有1.5倍余额富余在那里。所以对于未来，有可能出现的风险已经做了一定的准备。他认为，地方政府融资平台看起来比较严重，实际上通过审计署在去年进行的全面审计来看，账、总量基本上清楚，那么从银行角度来看，对地方政府融资平台的贷款，这笔贷款安全不安全，注重看的是项目本身有没有足够的现金流可以覆盖它的本息，如果不能逐步覆盖，其余部分财政、地方政府要有所负担。
以工商银行为例，地方政府融资平台中，项目产生的现金流足够覆盖本息的超过95%。它的现金流能够覆盖它的本息75％以上的，大概有百分之二三，也就是全覆盖和基本覆盖，不需要财政偿还的，实际上占到地方政府融资平台贷款的百分之九十七八，也就是地方政府融资平台债务看得那么大，实际上真正要偿还的可能是那么大，所以这个过程要用具体的冷静数字来说话。
