近期，关于支付产品的讨论十分激烈，而其中最关键的就是安全问题。支付产品给用户日常销售等支付带来便利，但是其随之而来的是安全问题，支付安全事件常见于报端。
理财周报互联网金融实验室从支付产品的安全措施，主要第三方支付企业安全体系雷达模型以及常出现的风险事件对支付安全进行评测。
开通认证
用户在使用互联网支付必然需要开通相关业务，而在这一过程中，支付机构对于用户的信息采集就十分重要，这也是支付安全的第一步。
银行：用户若需要开通网上银行或者手机银行，必须携带身份证到银行柜台办理，向银行提供银行卡、身份证、手机号码等信息并签约才能够完成。
第三方支付：由于第三方支付是互联网公司，其注册和开通相关服务，均是通过互联网进行，用户并不需要面签，而提供的资料为真实姓名，手机号码、邮箱号码、身份证等个人信息。比如支付宝注册开通，主要有两种方式，一是手机注册，通过手机验证码来完成注册；另一种是邮箱注册，通过邮箱激活来注册成功。在注册成功后，需要身份认证，绑定身份证和银行卡进行认证。财付通有四种方式,分别是:QQ号码快速激活、Email注册、手机号码注册及银行卡快捷注册财付通。
分析结论：在用户信息的采集上，银行信息更真实性，由于面签，用户资料在一般情况下不可能出现虚假、冒用等行为，从而保证了资料和意愿的真实性。第三方支付由于属于互联网注册和认证，其存在着信息不真实的情况，冒名认证就时常存在，因此在支付宝的认证过程中对出现冒名认证都有特别的流程处理。在这种情况下，如果用户的信息不慎泄露，存在着被冒名注册认证第三方支付，从而对资金产生安全威胁，特别是对于有些不法分子，采取与技术结合，通过第三方支付盗取用户资金。还有就是第三方支付的银行卡快捷注册，一旦用户银行卡号和密码被盗取了，就能够被快捷注册，从而产生资金损失，并且在提取资金时候并不再需要银行密码。
可见，目前第三方支付在用户注册认证上对信息真实性的把握存在着一定程度的瑕疵，必然需要提供这方面的工作，做好第一道防护网，比如与央行征信系统数据对接等方式。
支付安全技术
为了保障支付安全，银行和第三方支付公司均积极在研发支付安全技术进行保护支付交易过程中的安全。
目前主要第三方支付企业采取了较多技术手段保障用户支付的安全，安全产品保护体系包括OTP和PKI体系。OTP体系主要包括手机动态口令技术和宝令技术。PKI体系主要包括数字证书和支付盾技术。两大体系从技术层面保障用户支付安全。
安全性评价：从技术安全性上来看，支付盾技术属于安全级别最高的，其实物理介质存在的安全证书，级别可以定为五星。接下来则是数字证书技术，绑定了公钥及其持有者的真实身份（若拥有实名认证机制，则同等于五星安全级别）。宝令技术，独立的物理介质，随机显示密码（若拥有实名认证机制，则同等于五星安全级别）。这三项技术属于安全级别最高的技术，也就是对用户的保障程度最高。
目前用户在手机支付的时候，最常用的一种技术为手机动态口令技术，向绑定手机发送随机产生的动态密码，无密码不能支付。这种技术对用户来说最为方便，但是其安全程度不高，只有三星。主要存在的问题如果手机丢失或者手机号码被他人办卡，存在口令被窃取的可能，这样的安全问题时常发生。
支付企业除了上述四种技术，还有一些其他方式用于保证安全。比如常用的安全控件，安装后，安全控件会实时保护您的密码及账号不被窃取，并及时发现交易风险，有效制止仿冒网站的交易欺诈。另外就是设置多重密码进行保护。
而除了支付企业提供的安全技术外，安全厂商提供的安全支持也是必不可少的，这主要在安装杀毒软件或防火墙。
安全产品效果
支付企业提供了各类安全措施提供用户选择，但是这些措施的效果是不同的，正如前部分提及安全保障星级，在实际的使用过程中，其差别也体现出来了。
安装网银或者支付平台提示的数字证书和使用U盾或动态密码的保护程度最高，用户在使用了这两项安全技术的情况下，发生风险事件的概率大概在25%左右，而不发生的概率在75%左右。所以从实际的使用过程中也发现这两项技术安全程度最高，因此在银行的支付交易中基本要求用户使用，现在第三方支付企业也逐渐开发类似的安全产品。
手机动态口令以及绑定手机动态消息对支付安全也具有保障，但是相比前述两项技术则在风险事件上发生的概率和比例增大。如果使用了这两项技术，发生风险事件的概率在35%左右，而不发生的概率在65%左右。
安装杀毒软件和系统更新升级是每台电脑必须的操作，也是为了防止整个电脑使用的安全。不过这两项技术，虽然也很重要，但是对支付交易的安全保障并不是十分理想。在使用了这些技术的情况下，发生风险事件的比例仍然高达近50%左右。
从中可以看出，用户在使用安全生产商产品的基础上，为了保障资金的安全，一定要选择支付企业提供的安全产品。
安全体系雷达模型
通过参考其他研究机构，选择了八个指标对主要地方支付企业的安全体系进行评价，包括组织架构、安全体系、安全产品、安全服务、资源投入、赔偿机制、安全宣传以及联盟合作。通过综合的打分，描述出主要第三方支付企业的雷达模型图。
通过雷达模型图可以发现，各主要第三方支付企业均注重系统建设，一是说明支付企业对系统安全的要求高，另一个方面也在于遵守监管要求，在这个方面，这几家第三方支付企业的差别不大。支付宝和快钱在资源投入上的力度都较为明显，组织架构体系也较为完整。
目前主要第三方支付企业在安全产品的开发上，相差不是很大，能够使用的技术手段基本都采纳了。不过在联合合作上，支付宝走在最前，腾讯主要依靠内部资源的整合，而其他机构多数与安全厂商进行相关的合作。
用户最关心的赔付方面，支付宝的快捷支付有72小时全额赔偿承诺，这个相比其他企业的过错赔偿机制具有优势。
主要企业简评
支付宝
组织架构：董事会下设风险管理委员会，全面负责支付风险管理，下辖风险管理部、合规部以及内控部三个一级部门，以及技术安全管理中心和安产产品开发团队。
系统安全：符合央行标准的安全系统，“智能实时风险监控系统”。
安全产品：密码安全控件、图片验证码、防钓鱼解决方案、数字证书、支付盾、宝令、双密码、个人隐私认证系统等。
信息安全服务：资金变动短信通知、邮件通知、异常情况人工提醒、旺旺提醒等。
赔偿机制：快捷支付“72小时全额赔偿承诺”。
安全宣传：专门网页安全提醒页面，交易安全介绍等。
安全合作：联合银行业、第三方支付、安全生产商等成立电子支付安全联盟。
分析简评：支付宝目前属于国内一流的第三方支付企业，在多个方面表现突出。智能实时风险监控系统集风险分析、预警和控制为一体，实时全天候的风险监控。打造支付安全联盟，从整个安全生态链上对安全进行把控。另外就是其承诺全额赔偿机制。
