去年，阿里巴巴宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。依赖数据和技术的支持，阿里金融相继开发出阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款等小微贷产品，既为淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款，也为阿里巴巴客户提供信用贷款。
数据显示，从2010年6月发布淘宝贷款，截至2014年2月，阿里小贷累计投放贷款已经超过1700亿元，服务小微企业超过70万家，不良率小于1%。2013年新增贷款近1000亿元。
阿里小微金融服务集团CEO彭蕾认为，与传统银行不同的是，互联网的优势是服务海量的群体，这种互补将推动着整个社会的金融行业和市场效率提升。
丰富跨境和供应链融资产品
阿里小贷原有的产品以淘宝贷款和阿里贷款两部分为主，包括淘宝(天猫)信用贷款、订单贷款以及阿里信用贷款。在2013年，阿里小贷丰富了产品线，其中主要从跨境业务和供应链融资业务两个方面丰富产品。
据阿里小贷介绍，阿里小贷去年结合阿里B2B业务转型，强化对跨境贸易以及跨境业务的小微企业提供融资支持，形成针对跨境经营小微企业的产品线。
例如网商贷，原有阿里信用贷款针对阿里巴巴国际站会员的细分，更精准的服务从事跨境贸易的小微企业的融资需求。以小微企业线上经营信用数据结合财务数据予以授信，纯信用贷款，无需任何担保、抵押，最高可获贷100万元。
同时，为了保障阿里巴巴B2B国际平台上海外买家预付款的资金安全，阿里还推出了现付宝。阿里小贷授信保证金额度给供应商，交易过程中供应商未履约，则由阿里小贷先行赔付给买家保证金额度内的预付款。
针对阿里旗下的国际淘宝速卖通卖家缩短账期需求，阿里推出了AE快速回款。据了解，这是一种类即时到账服务，依据该服务，速卖通卖家发货后即可及时收到货款，不必等到买家确认收货或物流周期完结。对于卖家而言，平均收款周期从30天缩短至5天，可以提升资金周转效率，释放大量资金。
除此之外，阿里小贷还结合对小微企业生产经营环节，丰富供应链融资产品，推出阿里订单贷款。据悉，这种产品类似淘宝订单贷款，小微企业可以借助阿里B2B平台转型交易，直接通过其已经获得的线上订单来实现融资。
依托信用差异化定价
在彭蕾看来，互联网金融正在重塑一套信用评价体系和信用概念。“如今，信用已经不再是传统意义上拿着房产证才算做信用，有钱没钱不能成为判断一个人有没有信用的前提条件。”彭蕾说，在当今的互联网时代，许多小微企业在互联网上积累了海量的信用数据，但这些信用并不被传统金融机构认可。
而阿里巴巴掌握了这些人在互联网上的所有数据：有多少客户去看过的店铺，成交了多少，成交后消费者如何评价、经营能力、资金能力等。
业内人士认为，在小微信贷市场上，除了不易获取的信贷资源，小微企业融资成本偏高，也是长久以来存在的问题。在2013年，阿里小贷逐步推行以信用为基础的差异化定价。结合个体风险预测(PD违约概率)以及个体利率敏感度模型，对每个客户制订符合其风险和收益特征的最优定价策略，真正体现一个人一个价(贷款利率市朝)。这其中，信用良好且贷款使用习惯较好的小微企业，则可以逐步获得更低成本融资的机会。以往阿里小贷多执行日息万分之五的通行信贷产品定价，目前，结合阿里小贷的信用差异化定价政策，小微企业融资最低的年化利率可达12%。
继续加强大数据的优势
“互联网金融背后的本质是数据和信用体系，金融互联网对于金融和数据的渗透，会有化学反应的空间。”彭蕾说。
据了解，数据分析在整个阿里小贷业务决策中，一直处在一个核心位置，除了向公司的管理决策层提供科学客观的分析结果及建议，还对业务流程提出优化改进方案。目前，阿里小贷累计有超过上百个模型，覆盖贷前、贷中、贷后管理，反欺诈，市场分析，信用体系，创新研究等板块，其决策系统每天处理的数据量就达到10TB。
阿里小贷介绍，在2013年，阿里小贷着重搭建的重要模型之一：水文模型。据悉，水文模型是按微企类目、星级分别统计一个“水文数据”库，在该库中的记录都是过去的、静态的常数及其分布情况。并且可以在年与年之间首位相接以预计跨年的成长趋势。有了总体的统计常量，就可以把每个店铺在各自所属的类目和星级进行比对。
阿里小贷相关负责人表示，水文模型可以完善风险管理，在更详尽数据基础之上授信。帮助授信单位在最全面的因素上来考量授信对象，以做出最准确的授信或判断。
另外，水文模型可以预判，不仅能判断小微企业自身经营的走向，还能判断小微企业资金需求的节点和量。当系统考虑为一个客户授信时，结合水文模型，通过该店铺自身数据的变化以及同类目类似店铺数据的变化，系统就能判断出这个客户未来店铺的变化，如过往每到某个时间节点，该店铺的营业额就会进入旺季，销售额就会出现增长，同时，每在这个时段，该客户对外投放的额度就会上升，结合这些水文数据，系统则可以做出判断，该店铺的融资需求，结合该店铺以往资金支用数据以及同类店铺资金支用数据，甚至可以判断出该店铺资金需求额度。（中华工商时报）
