“京东白条”昨日开始公测，类信用卡式设计引业界关注
网购有了信用消费，银行何以应对？
今年的情人节和元宵节的“中西合璧”，忙坏了不少电商。一方面要拉开阵势赶场情人节，一方面又不想放过互联网金融产品扎堆上市的档期。
昨天，立足于互联网金融的类虚拟信用卡业务“京东白条”开始正式公测，市场自然是一片关注。
去年12月“京东白条”方案刚走露风声时，就有消费者开玩笑说“妈妈再也不用担心我的肾了”。继数月前针对商家推出“京保贝”（3分钟融资到账业务）之后，此次京东将目光又盯向了消费者，这意味着它的互联网金融布局进入新阶段。
公测如满额授信，利润超千万
作为互联网金融行业第一款真正意义上的信用支付产品，从目前的情况来看，“京东白条”的功能与银行信用卡相似，京东将通过在线实时评估客户信用，白条用户最多可以获得1.5万元的信用额度，选择最长30天延期付款，或者3到12个月分期付款两种消费付款方式。
而2月13日到14日，京东会开放申请首批“京东白条”公测资格，首批公测将开放50万个名额。
什么样资质的用户可以获得1.5万的最高额度？记者从京东方面了解到，消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据都将决定风险评级。其中，恶意订单、退换货记录等可能会影响个人用户的授信。这所有信息在京东平台上都可以瞬间抓取，都可以通过大数据挖掘和分析很快得出结果。
也有人声称，这次的“白条”业务是京东为急着上市的计划募集资金。
有人给京东算了这样一笔账：如果按照50万公测用户都能拿到满额授信，金额即为75亿，一个月能够产生的利润超过2000万，即便只有一半，利润也能够超过千万。
可以参照的是，京东上线仅一个月的“京保贝”，放贷规模已经高达10亿元。
另一个可以参照的数字是，2013前三季度，京东总共才盈利6000万。
那么，消费者对此是否买账呢？“白条能打，但花钱要谨慎。”这是“80后”的王小姐对这项业务的态度。王小姐是京东的忠实用户，家里的电器和电子产品基本都是在京东购买的。可对于此次“京东白条”业务，她却持中立的态度。
“这个就跟信用卡消费一样，先赊账消费，再付钱。就像之前我在京东买了个6000多元的单反照相机，一刷网上支付，马上就购买成功了。但平时在普通的购物中心，花这6000多元，得想好久呢。如果今后要是还可以打‘白条’，估计会花得更厉害吧。对有需要的人来说肯定是好事，但是我怕乱花钱，所以就没有去申请‘白条’额度啦。”
其他电商也在研发，但至今难产
据了解，“京东白条”的最大优势是手续费比传统银行低。
根据京东方面介绍，“白条”业务分期付款的手续费为每期0.5%，即3期手续费为0.5%×3，以此类推，12期手续费为6%，而推广期间手续费则打6折。在“白条”业务中， 早期收购的网银在线将发挥巨大作用，用户需绑定银行卡，并通过网银在线手动还款。如果超过最后还款日，京东会收取每日万分之三的违约金。
但纵使2013年互联网金融风起云涌，资产信用业务比重却很小。有人预言，一旦缺乏资产信用业务这一大块，那么，互联网金融整体上就是残缺的，对传统银行金融的威胁也是非常有限的。
然而，此次“京东白条”公测开始，无疑加深了传统银行的边缘化和恐慌性的危机感。与传统银行相比较，无实物卡的虚拟信用卡对客户来说更加便利，而“白条”产品问世，直接冲击了传统银行的信用卡业务。
不过“京东白条”资金的来源是大家的疑问之一，新浪微博认证为广州安华美博信息科技有限公司运营总监郑松直指，“绝对会用供应商的货款，到时候只要在货款的字眼上做文章就可以了。京东本来就有至少1个月的账期，正好对应这项业务的还贷时长。支付宝都没有保证说不动用聚划算、天猫店铺的保证金，京东更不可能。”
与此同时，此前一直有传闻的淘宝信用支付业务至今并未上线。有人认为，这或许是因为，个人信用支付与合作银行的利益有悖，很多银行提出了反对意见。在考虑了银行的感受后，淘宝的信用支付体系最终没有正式上线。
对此，记者咨询了支付宝官方，他们表示暂时不愿意多谈。
■评论
“京东白条”或许
比余额宝更让银行恐惧
有分析指出，“京东白条”或许比余额宝更让银行恐惧，这等于直接争抢银行的信贷业务，而消费贷款本来是银行在大力发展的业务，但京东结合了其电商大数据的优势，通过透支的方式刺激用户消费欲，反过来促进了电商销售额的增长，从而直接将银行这个中介绕开了。
当前，我国消费金融的发展正面临历史性发展机遇，2009年7月银监会试点消费金融公司，今年开始新增10个城市参与消费金融公司试点，其最大亮点是明确允许民间资本进入消费金融领域。消费金融公司的客户也有不少集中在小型电器类产品，这和京东的主打业务有所重合。
“京东白条”向个人用户提供的贷款使用的是京东自营资产，并未涉及牌照等监管问题，但是其资金的可持续性仍有待观察。有专家认为，电商现在远达不到传统银行的吸储能力，在资金监管上要明确风险承担的责任主体。同时，由用户造成的还款延迟与拖欠将为京东带来坏账风险。
信用卡业内人士表示，现阶段“京东白条”的信用额度还比较少，贷款也只能用于京东商城内部的消费，免息期也远远少于信用卡提供的50天，而且没有其他附加的服务和功能，还暂时无法与银行信用卡的覆盖面和便利性相比。
不过，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊也指出，基于新的优惠体验和互联网金融思维，以后越来越多的互联网企业可能会开发出类似的产品，这样一来，对银行的冲击可能将不可小觑。（今日早报）
