中国银监会2月13日发布了《商业银行主要监管指标情况表》，该情况表数据显示，截至2013年末，商业银行不良贷款率升至1%，创两年高点。第四季度商业银行不良贷款余额为5921亿元，比三季度增长了285亿元。
业内人士指出，这主要是因为去年宏观经济走势呈现前低后高，在宏观经济不景气的情况下，银行信贷投放便出现向传统的大客户、大行业集中的倾向，导致银行业的客户、行业集中度风险上升，银行放贷“傍大款”、“垒大户”的现象由此产生。
在新浪财经研究部主管庄珍看来，银行的投资方向无非是几个重点领域，如基础设施建设等，部分行业特别是产能过剩行业经营状况并未得到改善，加之周期性较强的工商类企业经济下滑现象较为严重，这些行业中的“大户”便对商业银行不良贷款产生了较大影响。
这些“大户”企业盈利下降甚至负增长，而债务负担不断上升，部分经营性现金流已不能覆盖债务本息，随着去年下半年金融体系流动性持续偏紧，一旦企业不能顺利进行筹资，必然会出现银行信贷的违约，中商情报网产业研究院行业研究员陈杰告诉《中国产经新闻》记者。
商业银行“垒大户”的传统发展思路虽然早已开始转变，但是效果并不佳。这里所谓的“垒大户”，是指一家商业银行的贷款集中度比较高，单笔贷款数额惊人。比如某年某银行共有4000多个对公贷款客户，贷款总额为3000多亿元，平均单个客户贷款近亿元。
在中国民生银行(7.80, -0.19, -2.38%)董事长董文标看来，对银行自身来说，无论何种形式的“垒大户”，都存在严重问题：首先，“垒大户”意味着把鸡蛋放在了一个篮子里，这是银行最忌讳的风险高度集中；其次，在分行，“大户”资源往往集中在几个核心人物手里，一旦核心人物跳槽，“大户”业务也被带走。
“在未来，商业银行不良贷款余额和不良贷款率必然会持续上升。”庄珍明确告诉《中国产经新闻》记者。与此同时，利差保护和规模优势使银行在获利方面仍具优势，但这些优势将使银行在利率市场化后劣势尽显，银行业转型和创新迫在眉睫，其中，“垒大户”发展思路的转变尤为重要。
庄珍指出，有一些国企，发展潜力并不大，从客观角度来说其实是需要破产的，但其存在形式令人担忧，这类企业在利息保障倍率非常较低时便借新还旧，可以称之为庞氏骗局；还有一些僵尸企业，现金流明显很弱，甚至可以预见其发展前景不容乐观，由此银行首先需要提高自身的鉴别力。
在鉴别出企业实际情况后的商业银行如果像以往一样继续完成政治任务，相信本来问题重重的国企、地方政府没有任何问题，将贷款对象锁定在实力较强的大企业上，必然把自己逼入死胡同。
在经济结构不断调整的今天，有一些企业规模虽小，也没有固定资产可以在银行作抵押和担保，但是其在创意等方面的优势预示了良好的发展前景，银行应该针对此类企业有所行动，庄珍补充道。
银行需要在进一步提高信用风险评估能力、提高信贷资产定价能力的同时，彻底转变“垒大户”的发展思路。“小微企业是蓝海”的口号早已喊出，不少银行也已经积极加入小微企业市场的抢夺战中。然而，如何结合自身特点打开小微贷市场、在宏观经济不景气时如何继续坚持下来，仍然是摆在各银行面前的重要课题。
