在经过春节消费后，有些人变成“年光族”，手里资金所剩无几，在这个长假后的“复苏”阶段，如果一时难以应对资金短缺，申请小额贷款或是比较好的选择。目前，银行和网贷公司都有提供个人消费信贷，但在申请程序、金额、利息和安全性上有所差异，贷款人可根据自身条件选择。
银行贷款条件复杂
对于大部分消费者来说，一般会选择银行信用卡透支消费，但若出现有大额资金需求，比如旅游、留学、装修等，信用卡的额度便难以满足。这时消费者可以选择向银行申请小额信贷用于大额消费。在不少人的印象中，去银行贷款是件麻烦事，申请资料多，程序复杂、利率偏高。其实现阶段银行已经逐步简化小额信贷手续，并一定程度优化利息支付，但不同银行的信贷申请仍有较大差异。
通常，在贷款条件中，放款时限和利率最受贷款人关注。笔者在百度贷款查询页面，将条件设定为信用良好、没有房产等抵押物的上班族，在上海地区1年期10万元贷款，在符合条件的80个搜索结果中，大部分银行贷款所需利息在1万元以上，只有工行逸贷、中行信用循环贷、建行益贷卡的利息较低，为5000元左右，但这三种利率低的贷款仍各有利弊。
笔者从上述银行了解到，工行逸贷的放款时间最短，仅需1天，贷款期限可在半年至三年中选择，最高金额60万元。虽然逸贷有良好信用记录即可申请，但贷款人需满足由工行代发工资的条件。建行益贷卡与其在模式上较为相似，参考月利率最低为0.5%，低于工行的0.8%，其相当于一张信用卡，持卡人的当期消费账单自动分12期偿还，但其只有一种贷款期限，且需20天的办卡时间，急需资金的情况难以满足。再看中行的信用循环贷，其放款时间为9天，月利率0.56%，但需要提供担保，手续上较麻烦。
网络信贷花样频出
相比大部分银行，网贷公司的消费贷款审批条件简单、放款时间较快，一般仅要求贷款人满足3000-6000元不等的打卡工资和良好的信用记录。但目前监管政策不明，网贷公司良莠不齐，贷款人选择的时候需十分慎重。
最近，获得第三方支付牌照的互联网企业也在试水消费信用支付。据悉，京东已经推出针对消费者的信用支付产品—“京东白条”，于13日公测。白条用户最高可获得15000元信用额度，首批公测将开放50万个名额。京东方面表示，针对申请用户，京东将在线实时评估信用，白条用户可选择最长30天延期付款，或3-12各月分期付款，分期费率为0.5%。据了解，“京东白条”将在13-14日开放公测申请，15日起，获得首批资格的用户将享受分期服务费6折优惠。
信用记录污点可补救
无论是银行还是网络信贷，个人信用记录都是至关重要的一环，可是如果信用记录已经不“清白”怎么办呢？
根据国务院《征信管理条例》，信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限为5年，超过5年的予以删除。但实际上“不良记录”的保存期限要小于5年，银率网分析师表示，目前我们国家规定的银行信用记录只记录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以，这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除掉的。在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。 (新闻晨报)
