创新带来不竭活力

    2011年10月12日召开的国务院常务会议确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税措施，提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。这更激发起泰州农村商业银行服务小微企业的热情。

　　早在2009年，泰州农村商业银行设置小企业部。这一年，国务院发布《进一步促进中小企业发展的若干意见》。然而，由于国际金融危机的蔓延，中小企业对资金的渴求并没有得到满足，“求贷无门”依然是难解之题。泰州农村商业银行却坚定地开始了“破题”之旅。

　　2010年1月，这家银行根据小企业的特点，采用新技术、新方法改造传统的存、贷业务，并为它取了个响亮的名字“小企业e家”。

　　3年探寻，筚路蓝缕。今年6月，一场别开生面的银企对接“生日”庆典，以“65亿元”这个醒目数据，庆祝泰州农村商业银行小企业部成立三周年，截至2012年3月末，他们向市区1280户小微企业发放贷款65亿元。

　　（一）

　　中国的小型企业是推动经济增长和维持社会稳定的一个重要细分市场。小型企业对国内生产总值的贡献值约为60%，占税收收入的一半，更重要的是小型企业为城镇提供了约三分之一的就业机会。有关资料表明，江苏经济发展一大亮点就是拥有众多的中小企业。但是小微企业面临的“融资难题”最为突出，如果困局得以破解，小微企业群体必将对我国经济持续、稳定、健康发展提供更强有力的支持。

　　脱胎于农村信用社的泰州农村商业银行，是泰州总部设在市区的唯一一家本土银行，自成立之初就将“中小企业的伙伴银行”作为市场定位之一。多年来他们始终坚持着力打造小企业发展平台。

　　打造小企业发展平台，说起来简单，做起来并不容易。长期以来，金融市场有两个方面的矛盾最为突出，一是小微企业金融需求得不到满足，二是缺乏合适的能够为小微企业和金融机构带来双赢的服务方式。由于承担高风险，却不见得有高回报，所以制约的瓶颈很多：缺乏担保抵押、信用记录不全、财务信息不规范以及银行自身“嫌贫爱富”。泰州农村商业银行就是从这些制约瓶颈寻求突破。

　　构建市场信用体系，是泰州农村商业银行的特色。以往人们总认为小微企业抗风险能力差，信用观念差。泰州农村商业银行的实践表明，问题不在于小微企业不讲诚信，而是银行缺乏相应的制度设计，所以需建立一套信用体系，并合理利用信用体系实现企业与银行的双赢。

　　为了解决信用记录缺失的问题，泰州农村商业银行先是建设农村信用系统，以诚实授信、按期偿还债务为核心，按照统一评定标准，对服务区内农户、中小企业、行政村镇信用状况进行综合评定，并分别授予信用等级称号。为确保信用评定标准的公正严明，成立了有区政府办、人行、银监局、农委、经贸委、质监局、环保局、供电局、劳动和社会保障局、工商、税务、镇政府、街道办事处等分管领导以及泰州农村商业银行成员组成的信用评定领导小组，负责信用评定办法的制定、修改，“信用户”、“信用企业”和“信用村镇”的评审工作以及优惠政策的制定。辖区内98%以上的贷款户达到信用户、信用企业标准，100%的行政村达到“信用村”，即可申报“信用村”、“信用镇”。对信用户、信用企业、信用村（镇）给予信贷政策上的重点支持和优惠。这一系列营造信用环境，培养诚信意识的举措，为自身和农户带来了双赢。

　　（二）

　　“中小企业贷款难，难就难在信息不对等、产品不配套、服务不到位。”业内人士分析。破解这三个“不”，才能让小企业融资渠道畅通无阻。

　　探究泰州农村商业银行的“小企业e家”服务内容，针对的正是这“三不”：贷款融资和企业财务顾问业务结合；积极为小企业提供快捷、方便、小额的结算服务工具；与相关部门配合，为小企业开展融资租赁服务；发挥小企业机制灵活的特点，拓宽其直接融资渠道；选择有资质的机构作为合作伙伴，开办小企业培训、管理咨询，为小企业提供企业诊断、项目评估、质量体系认证等新的服务项目；以基层支行、分理处为单位，选择辖区内的小企业，进行全方位的金融服务配套业务……

　　缓解小微企业贷款难，最基本的是要提供适合的产品。在“小企业e家”发展过程中，泰州农村商业银行推出多项明星产品，为小企业客户融资提供了更多的选择。一个个因地制宜、因企制宜的新产品，如一把把形状各异的金钥匙，为以往贷款难的小微企业打开了崭新的致富之门。

　　在抵押担保成为银行主要贷款方式的背景下，没有可抵押的担保品，中小微企业在银行融资面临“担保难”。泰州农商行看准了这一症结，通过对不同贷款对象“担保难”的现状分析与市场调研，在近五年的探索、补充与完善中，先后推出针对农户、个体经营者的“农户、商户联保贷款”，针对农村经济合作组织的“农民合作组织贷款”，针对小型机械化耕作和大型规模化种植的“农业机械贷款”，针对小微企业、农业龙头企业季节性经营资金短缺的“应收账款、仓单、存货、动产、商铺经营权、企业增值税退税”等不同种类的抵、质押贷款，针对船舶、物流等特殊行业的“船舶抵押贷款、经营性物业贷款以及商标质押贷款”……

　　为进一步做好小企业贷款营销工作，改善对小企业的金融服务，按照现代金融企业管理模式，结合小企业客户需求，泰州农村商业银行小企业部积极创新业务流程，制定小型试验方案，稳步推进实施。通过“宣传了解、客户造访、信息收集、分类整理、业务促成”等配套工作的业务流程再造，突出核心业务，简化贷款流程，提高支持小企业贷款的工作效率。严格执行从受理到贷前调查必须在3个工作日内完成的限时流程办事，为支持小企业的发展，提供高效优质办事平台。贷款的检查核对与调查工作同步举行，变“坐地等客”为主动上门营销，变间接检查核对为直接检查核对，有力的提高贷款运行效率。

　　（三）

　　小企业是中国的未来，加大对小企业金融服务的支持力度，就会今天拥有客户资源，明天享受成长机会，实现银企业共同发展，泰州农村商业银行深谙此理。

　　当“小企业e家”成为响当当的品牌，泰州农村商业银行并没有固步自封，而是继续谋划如何提升服务品质。他们的追求不止于“雪中送炭”，还要“锦上添花”：加大对小企业服务力度，创新服务品种，创优服务质量，积极为小企业的发展做实事、办好事，努力打造客户信赖的“小企业之家”。

　　精心组织，加大宣传。积极举办各种形式的主题宣传活动。举办小企业金融服务对话会，并邀请人大、政协、市委、市政府相关部门和人民银行泰州分行、泰州银监局、泰州工商联及有代表性的银行机构、中介服务机构和小企业参加对话，探讨协助缓解小企业融资难题及进一步改进小企业金融服务的方法和途径。组织实施人行的“双千计划”工程，重点培育客户，定期开展走访，更好地服务小微企业。

　　到2012年9月末，支持小企业1400户，小企业贷款余额达85亿元，占所有贷款的95%，小企业贷款增幅18.7%，超过全部贷款增幅的1% ，超过全市金融机构小企业贷款增幅的3%，利率优惠金额达760万元，组织银企洽谈会15次，为客户提供商业信息150多条，解决实际困难58件。（新华日报）