“杀手级应用”是指非常有用的软件或服务，也可理解为具有颠覆性作用的重要创新。在小微企业服务领域，平安银行(000001,股吧)创新推出一款将小额信用循环贷款与借记卡功能相结合的小微金融创新产品—“贷贷平安”商务卡，成为行业内颠覆性创新。
“贷贷平安”商务卡充分考虑到了小微企业在资金方面存在的融资难、用款频、需求急、期限短、信息不对称等特点，有针对性地提出了解决方案。正如苹果手机不只是手机，更是一个平台，“贷贷平安”商务卡也是一个平台，客户可以享受到一站式的综合金融服务，开启了小微金融经营全新模式。
一张卡获得信用贷款
在上海，从事水产批发生意的张先生最近需要一笔资金周转，于是向平安银行上海分行提出了贷款需求。由于该市场为平安银行认可的专业市场，根据张先生在该市场的铺位租约、个人经营流水情况，张先生无需担保抵押，很快就成功申请了80万额度的贷贷平安商务卡，客户根据自身需求随时在网银上提取资金，按天计息，在短期的周转之后很快还款，减少了融资成本，并成功拓展了新业务。
“贷贷平安”商务卡是一款基于个体户、小微型企业经营者特点及需求而量身定制的特色产品，融合借记卡、小额经营性信用循环贷款功能的“借贷合一”联动卡。
据平安银行上海分行零售业务总监朱巍表示，只要客户信用良好，流水及结算记录正常，企业经营满两年，无需提供任何担保，客户本人只需在网上填写简单的信息，到平安银行网点提交相关申请材料，就可以办理“贷贷平安”商务卡，资料齐全一天就可以放款。获得无抵押信用贷款后，额度可以循环使用，客户通过网银、电话银行等渠道，只要有智能手机即可快捷地进行提款和还款，真正做到随借随还，且按日计息，有效降低客户成本。此外，客户可以申请临时调高贷款额度，授信额度还可随交易流水及结算情况定期进行动态调整，最高额度可达100万元。
在日前举办的平安银行小企业金融服务推介会上，平安银行小企业金融事业部市场营销部总经理嵇磊解释说，作为大部分的小企业来说，在旺季或者采购的季节需要贷款2-3个月，大多数时候都不需要全年使用，但在过去，银行贷款必须用满1年，否则就要扣除利息和违约金。现在，平安银行完全不需要，用一天给一天利息，只用一天也可以，就付一天的利息。
据悉，目前相当比例小微贷款的利率在每日万分之四到万分之五，简而言之，贷款十万元做生意，一天只花五十元利息。据平安银行调研，大部分客户平均一笔贷款大约持续十几天，照此计算，一年下来利息年化可能还不到5%。虽然生意做了一年，但大部分时间无需贷款，没有支付利息，相反还有理财收益。
除了按日计息带来的实惠，“贷贷平安”商务卡的特色是一次授信、十年有效，这也是一个了不起的尝试。“银行跟企业一起交流了这么多年，发现企业最讨厌的就是往返银行一趟两趟三趟，每年贷款还要往银行跑。对此，平安银行进行了优化，十年之内可以享受这个额度，只要企业不发生大的变化，就可以长期使用。”嵇磊说。
一张卡浓缩小微全服务
“贷贷平安”商务卡不仅仅是一款小微金融产品，其将依托该卡为载体，通过配套小企业部的其它金融服务产品对小微客户进行套餐式销售，为小微客户打造一个包括支付、结算、贷款、理财、保险（放心保）等多种功能的综合性金融服务平台，实现小微企业金融事业的跨越式发展。
平安银行小企业金融事业部副总裁何永良介绍说，“贷贷平安”商务卡是一个平台，可以理解为一个iPad或者iPhone手机。通过这张小小的卡片，可以让我的朋友、我的客户的所有生意，包括存款、理财、保险和融资等一起金融需求都满足。而且，在使用过程中，每一个动作都很简单：申请简单、资料简单，使用简单：手机银行、网上银行、电话银行都能取得款项，没有任何手续费，不需要找客户经理，全部都可以自己搞定。
2013年9月27日，平安银行正式推出“贷贷平安商务卡”微信服务平台，标志着平安银行成为国内第一家向小微型企业客户推出微信金融服务平台的银行，使得客户不仅可以通过网银和电话银行，随时自助提款和还款，而且还可以在贷贷平安微信平台主页面上办理查询、提款和还款等业务，极大地提升了业务使用的便利性和客户体验。
“举例来说，一家企业上午提了款把货买了，明天想把贷款还掉，企业可以通过手机银行和网银等任何电子渠道，可以把款立刻还掉。没有任何障碍，不需要预约和手续费，简单易用。同时，在这个过程中，还可以通过贷贷平安商务卡实现财富的保值增值，赚取积分，进入财富俱乐部等等，一切都凝聚到一张小小的卡片上。这个平台可以打破过去银行界同质化而且给客户制造障碍的服务体系，体现出平安银行以客户为尊，始终从大家最方便的角度考虑。”何永良说。
批量服务目标客户群
据平安银行上海分行相关负责人介绍，在目标客户群上，贷贷平安商务卡的目标客户群体强调客户集群，即具有共同商业模式和经营特点、风险特征相似，平安银行能够批量开展营销销售工作的个体工商户、企业主集群或特定人群，包括“圈、链、会、行、区”的商户集群。
在销售方式上，平安银行采取了批量开发的模式，即在对“圈、链、会、行、区”目标客户集群的整体调查及分析的基础上，对目标客群形成统一风险判断及客户准入并进行大规模开发的营销方式。
这一模式有着深思熟虑，一方面，银行可以在资源有限的情况下，有效扩大小微企业服务范围与服务能力；另一方面，为银行的小微业务风险管控，创造了良好的条件，可谓因地制宜地开辟了一条“安全”通道，有利于业务的健康持续发展。
数据显示，今年上半年，平安银行小微企业业务取得了迅猛的增长，截至今年6月末，该行小微贷款余额达732.07亿元，较年初增长31.12%。仅上海地区，截至9月末，分行小企业贷款余额近70亿元，资产质量状况整体良好，各项小微经营指标持续向好，已初步印证了市场对该业务的认可和接受度。
平安银行上海分行负责人表示，小微企业和小企业面临着广阔的发展空间，上海乃至长三角地区小微经济近年来发展迅速，广大小微企业在稳增长、保就业、谋创新、促发展等方面发挥着越来越重要的作用，伴随着小微企业的蓬勃壮大，他们所产生的金融服务需求也越来越丰富和多样化。正是在这样一个市场需求引领下，平安银行小企业金融服务的战略地位逐渐确立，并不断探索和积极创新小企业金融服务的经营模式，持续加大对小企业发展的支持力度。平安银行上海分行将秉承永远以客户为中心的理念，立足区域特色、不断下沉服务，通过迅捷周到的服务、无微不至的关怀构建彼此亲密无间的合作关系，实现共同成长的愿景。
以战略高度看待小微
由于小企业金融在产品设计、营销方式、服务渠道、商业模式、风险管理等各个方面都具有其自身的特点，需要有专业人员以专业化的方式进行集约化经营。为此，今年5月份，平安银行专门成立了专司小企业发展的小企业金融事业部，把小企业金融从被动的商业选择提升到了理性成熟的战略定位高度，通过不同的产品和服务为客户提供更加周到、全面、一站式的金融解决方案。
何永良表示，平安银行正通过“贷贷平安”商务卡等产品，向许多过去难以提供抵押和担保的小企业客户提供利率比较低的、服务很便捷的、没有任何门槛和手续费的小企业金融服务，并且满足不同成长周期的企业，从注册开始到成长发展一直到上市的一整套全流程的金融服务，确立了未来小企业商业模式和小企业金融模式的发展方向。
“贷贷平安”商务卡是平安服务小微企业的缩影。展望未来，平安银行将采取“全产业链方式”，介入到小企业金融服务中。平安银行上海分行相关负责人表示，小企业金融服务瞄准了全产业链上的“小”和“微”客户，分段服务，专业经营。同时，小企业的金融服务是全产业链上的一个重要节点。它既是公司业务向下游的重要延伸，也是发展社区金融、发展私人银行业务的一个重要的切入点。
“在平安银行看来，全产业链的发展模式要求银行改变只盯住贷款利息收益的传统思路，放眼一个产业链的各个环节，充分发挥其在综合金融服务方面所具有的难以比拟的优势，走出一条崭新的小企业全产业链金融服务经营模式。”该负责人说。（解放日报）
