一年比一年惊人的网络销售业绩让人目睹了网络市场的无限商机，而类似上月的“双11”和今天的“双12”这种人为制造出来的网络促销对消费者和电子商务企业都更像一场狂欢。只不过消费者付出的是购买商品的代价，商家还要承受进货、经营、运输、等待付款的各种成本和风险。
例如，网店无法即时收到货款的“时间差”问题有时就会造成资金周转不灵，而个体经营的小电商由于缺少固定资产，资金不足的情况下想扩大规模，也很难用传统办法从银行顺利融资，只能眼看机会白白流失。
虽然现在明确针对电商的贷款产品不多，但多家银行已经意识到电子商务领域是小微企业贷款业务的重要方向，并且开始了探索向电商贷款的新模式。
无抵押亦可贷款
随着金融业的创新开拓，银行对实体小微企业的贷款门槛已经降低了很多，但对于电商来说，想要顺利获得银行贷款并不容易，一方面活跃在网络平台的小微企业可能不具备一般申请贷款所需要的房产等抵押物，另一方面则是对他们的销售业绩和信用评估存在一定难度。
近期，中国邮政储蓄银行中山分行就推出了中山金融市场首个电商平台贷款“邮E贷”，专门针对在淘宝、天猫、京东等电商平台上从事B2B、B2C或C2C电子商务的小微企业服务。
这款最高贷款额度为100万元人民币的信用贷款，并不需要电商提供抵押，而是依照企业的信用和销售数据来进行授信，从而不会影响借款企业的存货或占用资金。“邮E贷”还款方式也十分灵活，包括可以选择按月还息到期一次性还本、等额本息还款、一次性还本付息等，方便电商小微企业资金周转。
不过，电商要申请这一贷款还需要满足一些条件，如有稳定的销售渠道，在主流电商平台注册满一年的账户销售收入占其电商销售收入的50%以上；有一定的电商运营实力和经验，经营性经现金流持续稳定；在邮储银行开立的结算账户有还款能力等条件。另外，虽然没有要求抵押物，但企业实际控制人也需要具有本地户籍或名下有本地房产，银行也会通过考察企业的经营实力、发展前景，来决定是否授信。
适用部分小微企业贷
记者了解到，除了上述邮储银行推出的电商平台贷款外，中国银行年底也可能会推出相关的专属产品，而其他银行暂无明确针对电子商务企业的融资业务，不过银行业界人士表示，有一些小微企业贷同样适用于电商，只要符合一定条件，就算不是实体经营也可以贷到款。
农业银行相关业务负责人介绍，小微企业的资金需求具有“短、小、频、急”，或缺乏抵押担保的特点，他们相继推出了“简式快贷”、“速诚贷”等产品，而该行现有的个人综合授信贷款产品就适用于电商。据了解，该产品主要针对从事生产、经营、消费的个人客户，只要借款主体合法、有还款能力、有抵押物即可申请，贷款一次性授信，随借随还，期限最长达3年，借款金额最高500万元。
同时，为适应电商的需求，不少银行业已经开发出网上借贷平台，如农业银行的“网贷通”个人贷款在线申请业务，个人借款客户登陆银行官方网站就可以在线申请，3分钟内即可知道初审结果，随时可以查询审批进度，具有办理轻松、流程简便、品种丰富的优点。
而现在的一些银行卡也具有帮助企业解决融资问题的功能。今年上半年广发银行推出的“生意人卡”就包含了多种担保方式，其中的信用贷款就无需抵押可获得最高50万元额度。而平安银行(000001,股吧)在今年10月推出的“贷贷平安商务卡”则只要求申请人提供营业执照、身份证、经营资料等，不需要拥有房产，这张银行卡既可存款也可贷款，持卡人凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度。
特色贷款
青年创业者贷款可获贴息
现在不少年轻人创业时都会瞄准低门槛的电商，而中山农商银行和中山市青年企业家协会合作推出的“青年创业贷款”就很适合这些有创业意愿和潜力，却缺乏资金的本地青年创业者申请，更有可能获得中山青年创业基金的贴息支持。
这项贷款针对的是年龄在35周岁以下、信用状况良好，持有合格的经营许可证在中山经营的本市户籍青年创业者，他们要向农商行和市青年企业家协会阐述自己的创业计划，经审核后才会获得专门用于鼓励青年创业的贷款支持。不过，银行出于资金安全方面的考虑，还是会要求申请者提供本地住房等抵押物。
产业贷“接”了中山“地气”
中山“一镇一品”区域特色经济和产业集群优势，让不少中小微企业的融资难问题凸现出来。中山中行则结合中山市中小微为主的经济特点，通过细分市场和行业，开发了一系列“接”了中山地气的专属产品。
该行相关负责人介绍，其创新推出“中银红木贷”、“中银灯饰贷”等专属中山的系列产品8个，开发设计中小微企业差异化授信“通宝”类子产品“中银税款通宝”、“中银产业通宝”、“中银供应链通宝”等7个。
此外，中山中行积极创新担保方式，破解中小微企业担保难“瓶颈”，根据企业资金流、存货、机器设备、应收账款、订单、保险（放心保）等开发相应的融资产品，如“企保通”为中小企业融资增信增额，做中山首个工业厂房按揭贷款，提供以租金收益为质押的“租金贷”；凭企业或个人信用记录，核定与其企业银行结算量相匹配的纯信用的“诚信贷”；对中小外贸公司和自营出口企业出口退税的“外贸通宝”，贷款额与“退税池”成数比例可高至100%。(南方日报)
