除了贷款用途外，贷款成本也是市民最为关心的问题之一。据记者了解，在向银行申请消费贷款的过程中，客户往往会遇到两个障碍：一是很难达到银行的放贷标准，有的银行虽然不要求客户提供房产担保，但却需要综合考量申请人的职业、固定资产以及账户流水等；二是资金需求与银行的规定出现错配，例如有的贷款人急用钱，只要周转1-3个月即可，而银行一般要求贷款一年期起。如此一来，大部分人群就被挡在了门外。
在银行遇阻后，贷款人往往会转向社会上的小贷公司。这些公司虽然可以满足客户不同期限的急用钱的需求，但一般也要拿房子或车子抵押。最关键的是，贷款成本非常高，一般人承受不了。以南京本土一家名叫“捷邦信贷”的小贷公司为例，该公司提供的小额贷款最低贷款利率是每月6%，这意味着年利率最低72%。
消费金融公司的贷款利率在什么水平呢？以第一批试点城市的运作经验来看，天津捷信的消费信贷综合费用率（包括贷款利息、担保服务费和客户服务费三项）在20%-30%，虽然比银行消费贷款利率高不少，但比小贷公司的利率却低了一大截。
《办法》规定，每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。专家分析认为，在引入民间资本后，充分的市场竞争有望进一步拉低消费金融公司的市场贷款利率水平。
短期对银行冲击有限
南京一位银行人士认为，相较于银行的放款条件，旨在满足居民消费贷款需求的消费金融公司相对更宽松，在南京的发展空间比较大。首先，南京在提出打造区域金融中心后，整个金融消费环境大大提升，居民贷款消费的理念日渐成熟，消费金融需求比较旺盛；其次，南京民间资本比较旺盛，各类小贷公司数千家，纳入试点城市有利于现有监管外的借贷体系的规范化。
他认为，消费金融公司出现后对于银行业务的冲击有限。一方面，消费贷款在银行的占比比较低，从现有利率水平来看，消费金融的贷款成本与信用卡分期相比没有优势；另一方面，银行对于客户个人信用的把控优于一般的公司，风险把控更严。不过，他承认“数额小，放贷灵活”的确是消费金融公司的一大优势，肯定会吸引市场上一大批有贷款需求的客户。
独立经济学家新平认为，消费金融公司的业务模式与利率市场化改革也是相适应的。利率管制放开以后，随着竞争的白热化，无论面对低风险客户还是高风险客户，利差水平都将更加趋于一致，消费金融公司相较商业银行并非没有自己的竞争优势。
专家观点
急需完善个人征信系统
上海交通大学高级金融学院副院长朱宁认为，相比发达国家来说，我国消费金融的发展水平较为落后。其原因主要有两方面，一是消费金融给消费者提供服务的体量相对较小；二是给消费者提供的融资方式局限于信用卡、人人贷或学生贷款等等。
他认为，消费金融如果要大规模发展，必须得建立一个完善的征信体系。只有有了完善的征信体系，才能识别消费者的信用级别。只有对不同信用级别提供不同的信贷优惠、利率优惠，才会激励商家和消费者关注自己的信用质量和信用评级，同时也才可以使消费者注意防范不当的融资行为可能造成的不良后果。
独立经济学家新平也认为，完善个人征信系统将是消费金融发展的一个重要基础。此外，他还建议应当进一步扩大消费金融公司的经营范围。
目前为止，我国消费金融公司的业务范围并不包括汽车购置贷款，建议有关部门取消“汽车金融公司”这类机构，统一改名为“消费金融公司”，且新的“消费金融公司”业务范围将同时涵盖原来汽车金融公司和消费金融公司业务。(现代快报)
