你方唱罢我登场，互联网巨头进军小贷行业，好不热闹。
继阿里和百度之后，另一巨头腾讯也开始在深圳布局注册成立互联网小额贷款公司。而阿里巴巴除了两年前在渝设立小额贷款股份有限公司之后，今年8月马云在重庆又新设了一小额贷款公司。重庆也成为全国唯一一个同时拥有两家阿里小贷和阿里担保公司的城市，或许，重庆正成为马云金融帝国的“实验田”。
互联网巨头重兵集结，将对传统小额贷款公司带来哪些冲击,重庆的小额贷款公司又将如何应对？本期老板下午茶将邀请小额贷款业内人士、专家进行讨论。
现状：阿里在渝布局两小贷公司
重庆商报：目前，互联网企业在重庆布局小微信贷的情况如何？
王彤：继阿里巴巴小额贷款股份有限公司之后，今年8月马云在重庆又新设了一小额贷款公司。重庆也成为全国唯一一个同时拥有两家阿里小贷和阿里担保公司的城市。这也可以看出，阿里集团对于参与重庆金融创新的热情度是很高的。我们的小贷公司服务对象主要针对网络电商，主要是淘宝、天猫上的商户，并不针对实体经济的客户。
胡定核：我一直都很关注互联网巨头在金融领域的动作。继阿里巴巴在重庆相继成立两家小额贷款公司之后，又有互联网巨头布局金融领域，京东和百度在上海设立小额贷款公司。最近，腾讯也在深圳成立了小额贷款公司。至此，互联网三巨头BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）在小贷行业里碰了头。其中，阿里巴巴在重庆先后设立了两家小额贷款公司，而另一电商巨头苏宁电器今年也将小额信贷公司设立在了重庆。这家小贷公司注册资本金3亿元，由香港苏宁电器有限公司与关联方苏宁电器集团共同出资发起设立。这也是国内家电连锁零售巨头首次涉足小贷领域。
特点：互联网小贷成本低放贷快
重庆商报：互联网巨头进军小额信贷后对传统的线下小额贷款公司来说，主要影响体现在哪些方面？
王彤：我认为对线下的小额贷款公司来说是没有正面冲击的，但对传统小贷的审批发放贷款效率可能带来新的变化。我们的统计数据显示，第三季度，阿里小微信贷服务小微企业达302863家。其中，全国75159家90后卖家总计获贷90亿元；163217家80后卖家总计获贷近70亿元；而33岁以上卖家总计获贷40亿元。这也是90后卖家融资量首次超过80后乃至更高年龄段卖家的融资量。在重庆，约有1500名80、90后的创业者该季获得8000万贷款。众所周知，阿里小微信贷是通过互联网，向小微企业投放纯信用贷款，其获贷群体和传统小额贷款公司覆盖的群体和目标客户群是不一样的。阿里内部有个“310”的工作模式，即贷款人3分钟在线填写申请，1秒钟授信，0员工介入，全程在线上完成。并且这一系统还是24小时“在线”。
胡定核：互联网企业进军小微信贷领域后，从一定程度上可以解决传统小微信贷企业资金需求和金融服务提供商信息不对称的情况。而且，这些信息可以转换为对小微的信用评分，可以转换为他们对小微企业的风险判断。互联网的出现，大数据的出现，对传统小额贷款公司来说，最大的冲击就是小微企业风险评判的成本他们要低很多，而且效率和速度要快很多。只要填写完整的资料，并且在互联网企业里有销售成交记录，就能有迹可循，加大了审批发放贷款的速度。
伍军：进军小微信贷领域后，应该说手握数据、客户以及流量的互联网巨头们还是占了一些先机的。对于传统小额贷款公司来说，主要的冲击体现在对客户风险调查的方式、市场营销方式、内部管控方式都提出了挑战。今后，互联网企业进军小贷领域的个案只会越来越多，对于实体的传统小额贷款公司来说，更多的经营模式进入将会刺激传统小额贷款公司创新服务模式和设计更新的产品。同时，在互联网小贷的冲击下，我们也要考虑变革营销方式，更好的服务实体经济客户。而对方依靠大数据带来的贷前审查成本节约，也会刺激我们革新优化内部管理模式，节约经营成本。
对策：更专注实体经济小微信贷
重庆商报：线下传统小额贷款公司如何应对互联网小贷的冲击？
胡定核：我觉得应该以一种开放的心态来看待互联网小贷的进入，双方不是对立的关系，而应该是一种竞争合作的关系。比如对于部分在互联网上做了信用贷款，但仍然无法满足融资需求的客户，我们可以采取应收账款质押和其他保证措施相结合的方式，让他在传统小贷公司获得综合授信额度，授信期限一般为一年，可分笔、分次支用。此外，小贷公司还可为配套企业的上游客户提供综合授信等融资服务。通过双方的合作可以开发出“互联网信用贷款+小贷公司”的授信模式，这样不仅可以解决一般小贷公司很难解决的风险识别、监控等问题，也可为这些中小企业提供高效快捷、成本较低的融资服务。
伍军：传统小额贷款公司要注意“扬长避短”。从我的实践经验和观察来看，互联网小贷也有他自身的“短板”，因为做实体经济的中小企业做电商的很少，或者说即使是做了电商也只是占了总销售额中很小的部分，有的企业甚至没有涉足电商。这对于互联网小贷来说大数据库就没有涉及，而且这些企业需要的资金往往都是几百万元甚至上千万元。服务这些客户正是传统小额贷款公司的长项。我们应该果断的放弃掉一些电商信用贷款，更专业地做好实体经济的小微信贷。
场外观点
传统小贷可深耕社区金融服务
中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，互联网巨头布局小额信贷市场，对于传统的线下小额贷款公司来说，短期内并不会产生直接的竞争。因为，互联网小额贷款公司主要的服务群体是电商和自己网络销售平台上的卖家。而传统线下小额贷款公司的服务对象则是实体经济中的制造业、餐饮娱乐业等。而且，互联网小贷的服务对象更加小额分散，实体经济中需要大规模融资的中小企业，互联网企业开设的小额贷款公司可能是无法满足的。对于传统的小额信贷企业来说，主要的竞争对手仍然是商业银行的小微金融服务产品。
从长期的发展来看，小贷公司是普惠金融体系中不可或缺的一种业态，但必须要走差异化竞争的道路。比如，传统的小额贷款公司不一定要面面俱到的发展业务，既可做产业链的融资或者做某个行业的细分金融服务专家，为客户量身定做合适金融信贷产品；也可以扎根社区，做社区金融服务。(重庆商报)
