日前，深圳银监局最新发布了《关于促进社区金融服务工作的指导意见》，明确鼓励商业银行采取错时营业、业务创新、流程改造等多种手段提高社区金融服务质量，不过规定，此《意见》适合“小微企业金融服务或零售银行业务发展较好，且连续三年监管评级在二级以上”的商业银行。
“目前还没有全国层面的规范文件，上海、江苏等地区已经出台了区域的社区银行发展规范文件。”上海农商银行一位高管11月15日对21世纪经济报道记者称，该行较早尝试社区银行概念，其金融便利店2012年底数量达到了100家。
随着全国主要省市银监对社区金融表态，社区银行正在爆发式增长，成为2013年商业银行零售变革大事件。
这也被银行视为新一轮网点扩张的重要战略机遇。“对于开设新网点，监管部门一直是很审慎，可以批量设立社区银行，我们一定要抓住这个机遇，以后一旦关闸，想开设都没有机遇。”一位银行人士认为。
据媒体称，董文标提出的目标是，三年内，民生银行在全国开出的金融便利店将突破一万家。光大银行计划今年推出200家以上的社区银行。
“但目前，对于社区银行申设，只有深圳、上海等一些区域有明确意见，不少地区监管态度不明确，银行多处于观望或区域试点状态，仍有两个不确定性，一是监管，虽然说银行设立网点无柜台不需报批只需报备，但监管仍可能变化；另一个是很难摸索盈亏平衡点。”上述上海银行业人士称。
一股份行拟上海开1000家
“现在几家主要股份行抽调了不少员工，跑遍上海各大小区在选点，比如一家股份行上海分行提出社区银行目标1000家，现在已经有100家已经选点完毕，在装修准备开业。”一位上海银行业人士对记者称。
记者综合深圳、上海等地区出台的社区金融服务指导意见，监管层对社区金融的定位较为宽泛，指办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。
正因此，在记者对多家股份行社区银行模式进行了解后发现，各家银行社区银行模式区别性较大。
一类以上海农商行、兴业银行为代表，这些机构设立的社区银行主要指在小区内开设社区支行，提供常规银行所能提供的基本全部服务，属银行一般性的分支机构。其网点面积不小，往往有百平米以上，员工也有数人。
“我们正在向一些地区的银监局进行申报设立"社区银行"，但由于没有全国性统一监管意见，每个地方银监部门推进的速度不一样。”兴业银行内部人士此前对21世纪经济报道记者称。
另一种模式，以民生银行为代表，其每个网点仅有几十平米办公面积，员工两三人，只提供简单的业务指导、开卡办卡、存取款等业务，为当地分行服务的前端。
“民生等银行已建不少这样网点，仅从外观看，门脸很小，不像银行的以往风格。”上述上海银行业人士称。
民生银行南京分行一位人士对记者称，针对利率市场化，民生金融差异化战略定位为两小战略，一个是小微金融，一个是小区金融。小微金融是聚焦到小企业资产业务；小区金融是针对个人的负债、理财。
还有一种模式，以平安银行为代表，其更像是金融便利店，并非简单的商业银行社区服务，还有平安保险（放心保）产品，也能办理理财、投资、信托等业务。
不过，据记者观察，以上三种模式无一例外，在营业时间上都采取了错峰上下班制度，例如兴业银行社区银行营业时间自早上9：00至晚上20：00；光大银行为10：00到20：00；民生银行部分社区银行至晚上10点。
线下肉搏
21世纪经济报道记者从上述民生银行南京分行人士处获悉，目前民生银行仅向江苏银监部门提出申请设立的社区银行（小区金融机构）就有300家，此外记者还获知，民生银行目前也已申请在大连设立100家社区银行。
“民生银行在上海地区包括在装修的已有100多家在筹建，正式开业的大概50至60家。现在其它股份制也在跟进，上海股份行在社区门口正在贴身肉搏。”上述上海银行业人士称。
据其介绍，目前民生银行各家支行的一把手仿佛立马开始学做房产中介，跑盘跑社区选点，然后将选址规划上报分行审批。如上文所述，民生银行社区银行力求职能和空间都较小，具备很强的复制性。
另外，记者从一家上海中小银行人士处获悉，目前兴业银行上海分行也有专门团队在筹设社区银行，已经在该行客户经理中进行挖角。
“上海已经出现不少同一小区两家银行，比如有个小区是中信银行和民生银行，还有我了解一个小区是华夏银行和民生银行。”上述上海银行业人士称。
国内商业银行对于业务配合也早已有筹谋，例如，民生银行董事长董文标此前曾公开表示，“要给高档小区作免担保授信，额度为30万-50万”。
不过，目前，对于社区银行申设，仍有两个不确定性，一个就是监管，虽然说银行设立网点无柜台不需报批只需报备，但监管仍可能变化；另一个是盈利问题，很难摸索盈亏平衡点。事实上，对于社区银行，有的机构看成机遇，有的机构看是陷阱（包袱），关键是对社区银行能否盈利判断不一。据悉，富国银行社区的银行盈利一般需要3-4年。
“我们如果把”社区银行“狭义的理解成"小区银行"，达到盈亏平衡也许也需要这么长的时间。”上述股份行人士称。
事实上，仅从富国银行来看，据记者观察，其起家于社区银行，目前，该行主要业务为三大块，除了社区银行还包括批发银行、财富管理，社区银行为后两块业务展业的前段。
上述股份行人士称，在对富国银行考察中发现，美国的社区相对比较成熟，中国的大都市的高档小区有些并未形成真正意义上的社区，只是大家共同居住的地方；同时，并不一定是社区越高档金融服务需求就越大。
他表示，富国设立社区银行的三个要素，一是有真正意义上的社区；二是确实有金融需求；三是有员工来自于本社区。(证券时报网)
