贷款，应该是“希望之贷”

    “房可贷，车可贷，无房无车信用贷”、“某行贷款，带来希望”.........贷款在中国，短短10来年时间，就已经彻底改变了中国人以前那种“怕贷、恨贷”的局面，随着互联网的普及，各种贷款层出不穷，不光传统的银行、保险等金融机构涉足其中，我们熟知的各行各业大型企业都有涉猎贷款领域，比如大家熟知的阿里、腾讯等互联网公司，也有电信这些传统国企，虽说通过各类大力宣传，改变了大家的一些传统怕欠钱看法，但是这些机构总不是慈善实业，借款总是有利息的，对大部分中小微企业来讲，贷款的目的一定是能解决当前问题并带来长期盈利的希望，有那怎样贷款才能真正的变成“希望之贷呢”？

一、贷前自我审查：

1、贷款目的：是解决当前现金流、项目投资还是解决应付款项？这个问题很多人都会觉得好像是多此一举，其实大错特错，分析自身贷款的目的主要是为了清晰的规划，避免增加无谓的成本，毕竟任何贷款都是有利息的，是有成本的。比如说你贷款是为了项目投资，那是否应该更加谨慎的再次规划，毕竟任何投资肯定不可能100%保险稳赚不赔，比如自我审查时候是否有其他渠道资金比如引进其他合作伙伴可以补充之类的，减少贷款数额之类，也许可以为你投资的项目降低很多风险；自我审查贷款目的的主要作用是再次梳理企业财务风险，避免陷进企业利润不及利息费用的坑；

2、贷款数额：很多企业主会觉得贷款肯定是能贷多少尽量贷多少，毕竟家中有粮、心中不慌，其实大错特错：企业主一定要根据自身承受能力来合理规划数额，并非银行给你500万你就全拿了，比如你整体计划只需要200万就可以解决所有问题，试问你多拿到的300万怎么办？既是有成本，更严重的是会让企业主产生误判，容易胡乱投资或者大手大脚，前几年很多优秀的企业就是这样被自我弄死的，金融机构大量放水，导致企业钱太多胡乱花，最后一旦出现问题，必然走向崩溃；

3、还款能力审查：这点是重中之重，可能你规划的是拿某几个客户的应收账款来作为还款来源，但是天有不测风云，到那时候要是某个客户出现无法回款，如何处理？所以建议所有的企业主在贷款前，一定要想好更安全、多渠道的还款来源，避免成为“贷款赌博”行为，一旦某个还款渠道出问题，就导致整个企业出现系统性经营风险；

二、贷中谨慎选择：

1、慎重选择贷款机构：现在的银行、保险、小贷等金融机构数量庞大，以深圳为例，国有银行、股份制银行各支行加上合规的保险、小贷分支机构，林林总总接近1000家，如何选择，是个大难题，如何选择更适合的贷款机构，绝对是个技术活。比如你本身有价值1000万的固定资产，你大概需要800万以上的贷款才能满足企业需求，如果你没选好贷款机构，可能就只能直接找家银行做了抵押，结果得到600万或者700万，没解决企业需求的同事，还丧失了二次贷款能力；如果是选好机构了，说不定可以不用抵押也能贷款800万，在蛮子企业所需的同时，还保障了企业有二次贷款的能力，大大加强了企业的抗风险能力；

2、慎重选择贷款产品：光选择好贷款机构只是第一步，毕竟每家机构都有不同的风险侧重点，多样化的贷款产品，所以选择好合适的贷款产品更加重要；比如企业自身现金流稳定，那是否可以选择信用贷款而不做抵押贷款？在满足企业当前需求的同时保障有二次贷款能力，筑好财务风险控制墙；如果企业短期不会有二次贷款需求，那是否选择抵押更好？毕竟利息低，还款压力较小等等；

3、选好贷款时机：企业过早拿到钱放在账上当然安全，但是成本会增加；太晚去贷款又容易出现短缺风险，导致付款断层；所以选择合适的时机贷款就很重要了，一般建议企业主提前半年规划贷款，提前4个月左右开始申请贷款流程，这中间会考虑到选择或是各种意外，给企业留出足够的时间空间；

  三、贷后自我管理：

1、规划安全的还款计划：建议企业一定要规划安全的还款计划，还款资金最少要有2各以上渠道来源，避免出现卡壳行为，影响企业信用；

2、合理规划余款处理：这里是指如果你企业贷款300万，实际在使用过程中发现只需要200万就行，那这100万建议最后与放款机构协商提前还款处理，避免增加更多成本的同时，又换来与金融机构的良好合作；

以上三个问题，都是中小微企业主在贷款过程中容易忽略的地方，总之，贷款是一个锦上添花的行为，绝非雪中送炭，因为资金的核心还是如大江大河，奔腾不息才是他最大的价值，所以如何做好贷款的步骤，让贷款成为企业发展的一把利器，给企业发展带来希望，才能是真正的“希望之贷”！

安贷客（www.andaike.com)作为国内成立最早的贷款信息搜索平台，成立10年来，已经累积了超过30000款合规贷款产品，平台放款机构入驻数量超过20000家，年贷款申请额突破20000亿，且自2014年提出贷款行业著名的三不原则：不放贷、不担保、不吸储以来，坚决扼守“安全贷款”的价值观，不断提高技术水平，独创贷款行业andaike!ranke综合算法，帮助更多的中小微企业主找到更适合自己的放款机构、获得更适合自身的贷款！