社区银行四年成长史：曾被寄予厚望 如今赔钱赚吆喝（1）

地处小区门口，门面大小与旁边小餐馆相近，不仔细看完全发现不了这是一家银行。

客户经理在为一名老年客户办理业务。

这家社区银行屏幕上打着邮票、生肖金钞等广告。  

门庭冷落，该社区银行只有一位女客户经理“坐镇”。

　　未来社区银行发展猜想：

　　或能在二三线城市大展拳脚。

　　可能发展成类似于“无人超市”模式。

　　可考虑作为银行线下场景“聚合点”。

　　冷冷清清，鲜有访客。

　　近几日，《国际金融报》记者走访沪上多家银行社区支行发现，半小时都难见到一两位客户，有些网点来了客户却无法办理业务。

　　从全国第一家社区银行开业至今已有4年多的时间。和2013年、2014年的“火热”相比，这两年社区银行逐渐“低调”，新增网点增速减缓、门庭冷落屡见不鲜。

　　有业内人士分析，如今大多数社区银行都难以实现盈利，是在“赔钱赚吆喝”。

　　论功能的完善程度，社区支行比不上传统物理网点；论便捷程度，社区支行几乎能被电子银行完全替代，这样“鸡肋”的社区支行该如何定位？

　　曾被寄予厚望

　　所谓“社区支行”，是银行物理网点的一种特殊形式，它设置在社区之内，定位于服务周边居民，在营业时间、网点布局、业务范围等方面均与传统网点有很大不同。它在新兴之初，曾被业内人士普遍看作“抗衡互联网金融，实现“弯道超车”的新希望。 

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对《国际金融报》记者指出，“在互联网金融和传统大行的竞争中，中小银行并无特别的优势。但在当时，社区支行审批较快，可批量发展，让这些中小银行在短时间内做到较大规模。同时，通过进小区的这种模式，银行能提高与客户之间的黏性。” 

　　从业务范围看，社区支行主要经营理财销售、个人贷款、财富管理、缴费结算，同时还定期开展商户优惠、金融知识讲座等活动。但是，社区支行不能办理对公业务，也不能办理安全等级要求较高的人工现金业务，如现金开户、大额取现等，其他业务则可通过自助机具完成，如自助开卡、自助缴费、一定额度的转账汇款等。

　　“这是因为绝大多数社区支行不存在带着玻璃隔板的“高柜”，安全等级较低。”曾刚解释说。

　　社区银行这个概念的雏形发端于民生银行。2013年4月，民生银行在大连与同业开了一个金融研讨会，民生银行原董事长董文标提出了金融便利店的概念。随后，在2013年上半年，民生、兴业和平安银行等多家银行纷纷启动了社区银行战略。 

　　据悉，民生银行曾提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。 

　　这些银行大规模动作引起了监管层的担忧。

　　2013年12月，银监会印发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称“通知”），开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法，要求社区支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停，一些已设立的网点必须打回去重新申请牌照或直接叫停。

　　半年之后，社区银行等来了一个好消息。2014年6月，银监会发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，要求城市商业银行省内新设分行、股份制商业银行新设不跨省的二级分行由所在地银监局审批。这一利好政策再次点燃股份制银行和城商行开立社区网点的热情。

　　根据《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，2014年，全国共设立社区网点8435个。其中，小微网点937个，满足了社区居民和小微企业的多重需求。不过，某些地方也存在“谨慎”的个例。