中国农业银行（601288.SH；1288.HK）3月28日晚间发布的年报显示，2016财年农行总资产19.57万亿元，较上年末增长10.0%；营业收入5060.16亿元，同比负增长5.6%；全年实现净利润1，840.60 亿元，同比增长1.8%；加权平均净资产收益率15.14%。不良贷款率2.37%，较上年末下降0.02个百分点。
农行董事长周慕冰在年报致辞中表示，目前银行业监管趋严、竞争加剧、有效信贷需求不足、风险持续暴露，对业务发展、经营转型和改革创新提出了更高要求。
3月29日下午，农行召开2016年度业绩发布会，农行副行长郭宁宁在会上介绍，去年农行新增住房按揭贷款创历史新高，这一业务在行业内占比也有提高。信贷政策安排上，住房按揭贷款将适时适度进行总量调控，保持各时段平稳发展。
三四线新增按揭占44%
年报披露，2016年度农行个人贷款余额33408.79亿，较上年末增加6129.89亿元，增长22.5%。农行在年报中解释，增长主要是由于该行加强零售客户营销力度，加大个人住房贷款的投放力度。
其中，个人住房贷款余额25599.70亿元，较上年末增长32.8%，增量为6329.52亿。农行解释称，主要是由于该行贯彻落实国家房地产宏观调控政策，大力积极支持居民合理自住购房。
郭宁宁介绍，个人住房信贷政策将体现差异化：一是区域差异化，热点城市去杠杆去泡沫，三四线城市去库存并支持购房需求。去年农行新增住房贷款中三四线城市占比44%，县域占比27%。
她还表示，今年农行新增个人住房贷款规模将不会超过去年。对于热点调控城市，首套房、二套房贷款的利率定价将会提高。
另外，房地产业贷款（主要为放给主营业务为房地产行业企业的房地产开发贷款等）余额为4496.87亿，占全部贷款的比重为8.4%，相比2015年下降1.4个百分点。
农行副行长康义表示，今年信贷需求在增加，农行主要投向基础设施领域，基础设施领域集中在PPP项目和政府购买服务项目，两方面的信贷需求最为旺盛。
“制造业的信贷需求也在增加。过去贷款利率下浮占比较多，现在随着市场供求变化，贷款的资金价格也在上行。”康义表示。
财报显示，2016年农行营业收入同比负增长5.6%。其中占营业收入近八成的利息净收入下降8.7%，净息差和净利差也有所下降。农行在年报中解释称，主要是由于2014年11月至2015年央行连续降息，贷款、投融资业务收益率同比下降，以及自2016年5月1日起实施“营改增”，贷款等业务的利息收入实行价税分离，导致生息资产收益率有所下降。
手续费及佣金收入则有所增长。年报称，农行加快发展战略新兴业务，多元化收入来源进一步拓宽。并紧跟市场需求变化，大力发展金融市场、投行、理财等轻资本型业务，实现手续费及佣金净收入909亿元，增速达10.2%。
不良一升一降
年报显示，2016年末农行不良贷款余额2308.34亿元，较上年末增加179.67亿；不良贷款率为2.37%，相比上年末下降0.02个百分点。此外，关注类贷款占比3.88%，下降0.32个百分点。
“资产质量呈现积极变化，遏制了不良双升的势头，逾期贷款和关注类贷款占比也有下降。农行大力推进不良贷款的化解，资产质量得到夯实。”农行首席风险官李志成表示。
不过农行不良贷款仍高于全国平均水平。银监会的数据显示，2016年四季度末商业银行不良贷款余额15123亿元，不良贷款率1.74%。
从业务类型来看，农行短期公司类贷款不良率最高（6.73%），个人住房贷款不良率最低（0.43%）。从区域来看，西部地区和环渤海地区不良率较高。
从行业来看，农行批发和零售业、制造业、采矿业三个行业不良率较高，分别为15.62%、6.29%、5.77%。三个行业的不良率较2015年末均有所上升。
年报称，农行在立足清收、加快核销的基础上，创新处置方式，积极压降不良贷款存量。成功发行不良资产证券化产品102亿元，稳步推进市场化债转股工作。
3月29日，农行行长赵欢表示，今年将继续运用市场化、法制化的方法帮助企业部门去杠杆，农行的不良贷款会转让给AMC处理。
赵欢透露，农行去年设立农银资产管理公司，监管部门正在审批。公司开业后，将收购本行不良资产及其他银行的不良资产。
