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过去的金饭碗风光不再 揭秘30家银行颠覆之路-图(2)

发布于 2017-01-22  快速申请贷款

  展望2017年银行理财市场,普益标准研究员丘剑军表示,如果说2016年是理财市场监管年,那么2017年对于理财业务转型将是重要的一年,各家银行压力与动力并存。2017年央行货币政策仍会偏紧,在“资产荒”与“资金荒”的共同作用下,以预期收益型产品为主的理财业务增速将大幅放缓,净值型产品反而受到青睐。

  在这样的大背景下,银行的综合理财能力排名前列,自然受到客户的青睐。《投资者报》参考银行理财的发行能力、收益能力、产品丰富性、信息披露程度等四个层面的因素,发现农业银行 建设银行光大银行兴业银行、 江苏银行综合能力排名居前,由此,它们入选《投资者报》“2016年值得信任理财银行”。

  私人银行的贡献度越来越大

  去年兴业银行私人银行部与波士顿咨询公司联合发布了《中国私人银行2016:逆市增长,全球配置》的研究报告,该报告指出,预计2015-2020年,高净值人群可投资金融资产年均增速约为15%,将明显高于同期预设6.5%的GDP增速及整体个人可投资金融资产12%的增速。至2020年,高净值人群可投资金融资产将占据中国整体个人财富的半壁江山,占比达51%。

  各家银行大力发展私人银行业务,看重的是广阔的市场前景和丰厚的利润,在欧美市场,私人银行业务的利润可达其他零售业务利润的数十倍。目前,商业银行的私人银行业务着重在金融服务和非金融服务两个方面提升服务能力。金融服务方面,通过构建涵盖证券、基金、保险、信托、期货、金融租赁在内的产品体系,增强资产配置能力,努力提升自主研发产品的能力。同时,加强与同业金融机构的合作,建立安全可靠的第三方产品库,扩大客户的选择范围。在非金融服务方面,重点加大专业人才的配置,满足客户关于税务筹划、保险服务、财富传承、移民等方面的咨询服务。此外,多家商业银行尝试通过全球医疗、家庭生活助理、旅行商务助理、国内道路救援、圈层交流等增值服务,使私人银行业务成为高净值客户的贴心管家。

  高净值人群财富管理是一片广阔的蓝海,以此为契机,国内私人银行从诞生至今的10年以来获得了相当快速的发展。中国银行业协会私人银行专业委员会对17家会员统计数据显示,截至2015年末,国内银行系私人银行管理资产规模达6.8万亿元,客户数量达49万户。

  私人银行成为大型银行的标配,贡献的利润也在大力提高。与2015年年底相比,大多数银行的客户数增长率和管理资产规模增速都超过了10%,其中,尤以工商银行和招商银行的数据最给力。

  截至去年上半年,工行私人银行客户数达7.62万户,管理资产规模达12300亿元;招行私人银行客户数达5.4万户,管理资产规模达14237亿元。从这两项数据来看,招行私人银行业务已经超越工行,占据国内首位。农业银行的表现也不错,其私人银行客户数达到7.97万户,管理资产规模9344亿元。

  如果从客户数量来计算,中国银行占据榜首。截至2015年年末,中国银行在内地设立理财中心7204家、财富中心303家、私人银行34家,中高端客户数及金融资产均比2014年末增长超过10%,私人银行客户达到8.65万人,管理的资产规模超过8100亿元。

  在《投资者报》2016年值得信任银行评选中,招商银行、工商银行、农业银行、中国银行及交通银行5家银行的私人银行实力不俗,入选《投资者报》“2016年值得信任私人银行”。

  金融科技助力普惠金融

  着力解决“三农”、小微企业、特殊人群等领域的金融服务问题是践行普惠金融的重要内容。从披露的商业银行业绩报告中可以看出,商业银行正通过调整产品结构、加大创新力度、推进网点建设等方式,促进小微企业、“三农”等领域金融服务不断取得新进展。

  去年,人民银行发布《2016年上半年金融机构投资投向统计报告》,小微企业贷款增长加快是一大特征。报告显示,截至去年6月末,小微企业贷款余额19.31万亿元,同比增长15.5%,增速比上季末高1 个百分点,比同期大型和中型企业贷款增速分别高4.6 个和8.2 个百分点。

  过去小微企业主要是由中小银行提供服务,而如今越来越多的大型银行也加入这个队伍。截至2016年底,工商银行小微企业贷款余额已超过2万亿元,同比增长超过8%,是国内首家小微贷款余额超过2万亿元的商业银行。邮储银行由于独特的业务性质,自成立以来一直践行普惠金融理念。

  而立足小微企业的中小银行也积极落实监管要求,从产品创新、管理机制、科技系统、人员配备、专营机构、数据模型、不良处置、贴息优惠等各个方面,对小微企业提供融资支持,取得了积极成效,受到小微企业和监管部门的认可。

  目前, 金融科技已经进入3.0阶段,金融业最新的IT技术改变了传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介的角色,大幅提升了传统金融的效率,解决了传统金融的痛点。金融科技满足了传统金融机构过去无法实现的金融需求,服务于过去未被服务的客户,其实质是降低了金融服务的门槛,使普惠金融落到实处。

  在《投资者报》2016年值得信任银行评选中,工商银行、邮储银行、北京银行、民生银行华夏银行入选“2016年值得信任普惠银行”。

  纷纷抢夺移动互联网机遇

  随着我国基础电信网络的日益发展、智能手机和智能终端的普及,以及数据挖掘、云计算等技术的成熟,传统的信息产生、传播、加工利用方式将随之改变。

  在这样的变革中,网络支付、移动支付等金融创新手段为数千万小微企业和亿万用户带来了便利。长期制约银行开展零售业务的客户分散、单笔金额小、手续麻烦、成本高等弊端将随之迎刃而解。在互联网发展的大时代背景下,没有任何一家银行敢轻视互联网金融的重要性,各家银行都希望以互联网技术为基础,实现银行业务的“弯道超车”。

  安信证券分析师赵湘怀认为,近年国内银行发展一共经过了三个阶段。第一个阶段是传统金融阶段,银行和客户对于银行零售业务的理解主要在于简单的存贷款业务。各个银行总体上提供“同质化”的服务,银行间的竞争主要在于网点的扩张以满足客户业务便捷性的需求。

  第二个阶段是半自助电子化金融时代。随着信息技术的发展,客户对于便捷性的需求越来越高,不再满足于柜台等低效的服务方式,于是ATM等自助金融服务出现在人们的日常生活之中。经济的发展让客户的消费能力得到了提高,信用卡等消费金融概念的出现丰富了银行的零售业务。此外,银行客户数量的发展、客户群体的日益复杂化,迫使银行进行零售业务转型,而技术的革新也给银行的转型提供了便利条件,越来越符合客户个性化、差异化需求的产品被设计推出,银行的零售业务逐步多样化。这一阶段中,银行间的竞争也更加激烈,从传统金融时代的网点扩张转变成银行零售产品之间的竞争。

  第三个阶段则是现在的互联网金融时代。在互联网金融时代,技术的提升使得客户的安全性得到了保障,越来越多的客户认可通过互联网获取金融服务。而互联网金融的便捷性大大削弱了传统营业网点的功能,电商平台和第三方支付平台的出现则威胁到了银行零售业务的地位。在这一阶段,银行开始减缓营业网点的扩张,转而侧重于互联网金融产品的研发和推广。银行间的竞争也迈入新的格局,即渠道端的竞争和用户体验度的比拼。

  在赵湘怀看来,新的时代,银行要确立差异化发展战略,发挥技术动力。在面对变革的挑战时,银行应克服营销手段雷同落后、金融产品结构单一的问题,提升金融服务水平。除此之外,为应对未来发展需要,银行应以技术动力取代规模动力,依靠各种金融产品和非金融服务的创新,及时顺应行业发展趋势和客户新的多样化需求,以创新而非资本投入来获得持续的发展。

  具体看,银行可以利用互联网技术和电商平台满足零售业务的各项功能,集存贷款、会计、结算、汇兑、信用卡、个人资产业务及其他零售业务于一体,并构建网上银行、电话银行、移动银行、虚拟银行、客户中心等多元化电子渠道,与物理网点实现远近结合、立体交叉、优势互补的全渠道营销体系。银行还应利用可靠的科技手段实现版本统一、标准统一、技术统一,在为客户“量身打造”金融服务的同时,满足信息管理的要求,打造大数据时代下的“数据银行”。

  近两年来,工商银行、建设银行、浦发银行、平安银行、中信银行在技术提升和服务上表现超前,因此入选《投资者报》“2016年值得信任互联网创新银行”。(投资者报)


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